Ser el garante del préstamo estudiantil de tu hijo vs. préstamos para padres

Su hijo comenzará la universidad pronto. Como padre, probablemente tenga sentimientos encontrados (¡es un momento agridulce!) Y muchas preguntas sobre el aspecto financiero de las cosas. Los préstamos estudiantiles son probablemente lo más importante.

Si bien su hijo o hija puede pedir prestados fondos por su cuenta, también puede considerar ayudarlo. La firma conjunta del préstamo de su hijo o la obtención de un préstamo para padres ayuda a que la universidad sea más asequible para su hijo. Sin embargo, antes de elegir cualquiera de las opciones, es importante comprender los beneficios y las desventajas de los préstamos cofirmados y los préstamos para padres.

La diferencia clave

Como co-firmante del préstamo de su hijo, usted es tan responsable de los pagos como su hijo. Cuando solicita un préstamo para padres, usted es el único responsable. Ciertamente hay razones por las que elegirías una sobre la otra.

Firmar conjuntamente el préstamo estudiantil de su hijo

Los beneficios de firmar conjuntamente el préstamo de su hijo son dobles: Usted ayuda a su hijo o hija a obtener la aprobación y puede ayudarlo a recibir una mejor tasa de interés.

Cuando su hijo es joven y recién comienza, es probable que su puntaje crediticio sea regular: aún no han tenido tiempo de construir un perfil crediticio sólido. Su hijo puede ser rechazado por un préstamo privado para estudiantes por su cuenta o recibir una tasa de interés mediocre si se aprueba. Al agregarse como codeudor (siempre que tenga un buen crédito), le está haciendo saber al prestamista que hay alguien con un sólido crédito que lo respalda. A cambio, a menudo puede ayudar a que su hijo sea aprobado con una mejor tarifa.

Muchas veces, se agrega un codeudor simplemente para su aprobación, no con la intención de ayudar con los pagos. Pero asegúrese de tener esta conversación por adelantado para estar en la misma página. ¿Se espera que su hijo haga todos los pagos después de la graduación? O, ¿planea pagar parte o la totalidad del préstamo? Es una buena idea discutir sus expectativas con anticipación. Sin embargo, tenga en cuenta que tanto usted (como co-firmante) como su hijo (el prestatario principal) son legalmente responsables por el préstamo, incluso si inicialmente están de acuerdo entre sí que solo una de las partes hará los pagos.

Además, tenga en cuenta que tanto su puntaje de crédito como el de su hijo se verán afectados por este préstamo. Es una oportunidad para ayudar a su hijo a acumular crédito.

Sacar un préstamo para padres

Con un préstamo para padres, usted asume toda la responsabilidad de pagar al menos una parte de la educación de su hijo. Un préstamo principal es la opción más simple si tiene la intención de pagar la suma total del préstamo. No tendrá que preocuparse por la ambigüedad sobre quién realiza el pago mensual. Siempre eres tú.

Debido a que el préstamo está a su nombre, hacer pagos regularmente afectará solo su puntaje de crédito, no el de su hijo. No tendrá el potencial de aumentar el puntaje de crédito de su hijo como lo haría con la firma conjunta. Sin embargo, también tiene la tranquilidad de saber que solo sus propias acciones afectan la cuenta y su puntaje de crédito.

Aquí estamos hablando de préstamos privados, pero tenga en cuenta que también hay un préstamo para padres ofrecido por el gobierno federal: el Préstamo PLUS para padres . Es una opción para padres de estudiantes de pregrado dependientes, una que requiere una solicitud por separado de la FAFSA. A diferencia de otros préstamos federales, su perfil de crédito es un factor de aprobación.

Refinanciar un préstamo cofirmado o un préstamo matriz

Cuando su hijo se gradúe, puede intentar obtener una mejor tasa de interés. Como cofirmante, no puede transferir toda la responsabilidad a su hijo mediante la refinanciación; su hijo o hija necesitaría ser el que solicite. Sin embargo, puede refinanciar los préstamos a su nombre.

Es posible que su hijo pueda optar por otro préstamo privado con o sin usted como codeudor. Si obtienen un préstamo por su cuenta, solo tenga en cuenta que su propio perfil de crédito será evaluado esta vez para su aprobación, no el suyo. Más allá de agregar un codeudor, hay algunas otras formas en que su hijo puede obtener la mejor tarifa posible.

Con un préstamo principal, puede refinanciar su préstamo en un préstamo privado. Algunos prestamistas también pueden tener la opción de refinanciar el préstamo a nombre de su hijo en lugar del suyo.

Una consideración final

Es un tema sombrío, pero es muy importante tenerlo en cuenta: ¿Qué sucede con los préstamos privados para estudiantes en caso de que ocurra lo inesperado?

Si el co-firmante muere, el niño (el prestatario principal) tendrá la responsabilidad total del préstamo. En el caso de un préstamo para padres, se puede ofrecer un alta por fallecimiento, ya que el préstamo está solo a nombre del padre. Para proporcionar seguridad financiera a sus seres queridos, primero comprenda cuál sería la obligación financiera para su situación y luego considere elegir una póliza de seguro de vida . Ayudará a proteger a su familia en caso de que ocurra lo impensable.