¿Cuánto necesitas ahorrar para el pago inicial de una vivienda?

Una vivienda es la compra más importante que muchas personas harán en su vida. Es un logro importante en la vida y tiene el precio justo para tal caso. Encontrar y evaluar la casa adecuada es un proceso estresante en sí mismo, pero el pago inicial al final del túnel es suficiente para hacerles salir canas verdes a muchos posibles compradores. Pero, ¿cuánto cuesta el pago inicial de una casa?

La verdad es que, con un plan de ahorro adecuado, podría no ser tan malo como muchos creen. Las diferentes opciones de financiamiento también pueden reducir el monto adeudado por adelantado, lo que extiende el costo a lo largo de muchos años para aliviar la carga. En este artículo, hablaremos del pago inicial de una vivienda y analizaremos qué es, cómo funciona y cuánto podrías prever que sea.

¿Qué es un pago inicial?

El pago inicial es el primer pago que haces por una casa al cerrar la venta. Por lo general, el monto se determina tomando un porcentaje del costo total de la casa, a menudo entre el 3 % y el 20 %. Múltiples factores afectan este monto, desde el tipo de hipoteca que eliges hasta la cantidad de dinero que tienes disponible para gastar¹.

¿Cuál es el pago inicial promedio de una vivienda?

Los pagos iniciales pueden variar bastante según el poder adquisitivo de los compradores y la hipoteca que elijan. A menudo, los pagos iniciales más grandes (de alrededor del 20 %) se consideran la norma, pero la realidad podría sorprenderte. Según la National Association of REALTORS^®, el pago inicial promedio de los compradores por primera vez en 2023 fue de solo del 8 %. Ese número aumenta al 19 % entre los compradores recurrentes².

Monto mínimo requerido para el pago inicial de la casa

No hay un solo pago inicial mínimo. El monto requerido varía de un comprador a otro. Por ejemplo, el pago inicial mínimo para una vivienda con un comprador por primera vez puede ser menor, según lo indican los promedios nacionales. El tipo de hipoteca también tiene un papel importante. Aquí te mostramos un desglose de los pagos iniciales mínimos de algunos préstamos comunes:

• Préstamo convencional: 3 %
• Préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA): 3.5 %
• Préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de los EE. UU.: 0 %
• Préstamo del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA): 0 %¹
• Préstamo Jumbo: 5 a 10 %³

Recuerda que estos son porcentajes del costo total de la casa. Por lo tanto, en el caso del pago inicial mínimo de un préstamo convencional, deberás pagar el 3 % del precio de tu casa.

Préstamos del VA y el USDA: No se requiere pago inicial

Algunos préstamos no requieren pagos iniciales. Algunos miembros del servicio activo y veteranos pueden ser elegibles para recibir un préstamo VA, un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (Veterans Affairs, VA) de los EE. UU.⁴ No se requiere un pago inicial para estos préstamos, aunque la elegibilidad puede verse afectada por la duración del servicio del solicitante y el motivo por el que fue dado de baja.

Si la casa que estás comprando se encuentra dentro de un área rural o suburbana aprobada por el Departamento de Agricultura de los EE. UU. (US Department of Agriculture, USDA), es posible que seas elegible para un préstamo del USDA. Estos préstamos tampoco requieren pagos iniciales, aunque debes tener ingresos suficientes para calificar².

Hipoteca convencional: Se requiere un pago inicial mínimo del 3 %

Los préstamos convencionales pueden ofrecer una amplia variedad de requisitos de pago inicial según el prestamista. Sin embargo, cuanto mejor sea tu calificación del crédito, mayores serán tus posibilidades de calificar para un pago inicial más bajo. Si tu calificación del crédito es de 620 o más, tu pago inicial puede ser aprobado en solo un 3 %².

Préstamos de la FHA: Se requiere un pago inicial mínimo del 3.5 %

Con el respaldo de la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, FHA), estos préstamos ofrecen a los compradores con calificaciones del crédito más bajas la oportunidad de ser propietarios de una casa. La FHA asegura estos préstamos y protege al prestamista en caso de que el comprador no pueda realizar los pagos. En virtud de este acuerdo, los compradores con una calificación del crédito de 580 o más pueden calificar para un pago inicial de tan solo el 3.5 %⁵.

Préstamo Jumbo: Se requiere un pago inicial mínimo del 5 % al 10 %

Los préstamos Jumbo se consideran “no conformes”, lo que significa que pueden exceder los límites establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac. Este tipo de préstamo se utiliza con mayor frecuencia para la compra de propiedades costosas y, en algunos casos, tiene requisitos más estrictos en cuanto a ingresos, calificación del crédito e incluso reservas de efectivo. Los compradores que solicitan un préstamo Jumbo pueden prever pagos iniciales más altos, aunque algunos aún pueden ser tan bajos como del 5 % al 10 %³.

¿Cómo ahorrar dinero para el pago inicial de una casa?

Ahorrar para comprar una casa puede ser una tarea desalentadora, pero con la estrategia correcta, no tiene que ser así. Una vez que sepas cuánto necesitas para el pago inicial de una vivienda, puedes establecer tu objetivo y comenzar a ahorrar. Estos son algunos consejos para encaminarte:

• Presupuesto: nadie ahorró sin estimar un presupuesto de sus gastos. Piensa cuidadosamente a dónde va tu dinero y calcula una suma que se destinará a tus metas de ahorro cada mes.
• Reduce los gastos innecesarios: necesitas comer, pero no necesitas hacerlo afuera. Cambiar actividades simples como planificar las comidas en casa con más frecuencia y evitar compras impulsivas puede ser de gran ayuda.
• Aumenta tus ingresos: a veces, lo que ganas no es suficiente para cubrir los gastos y ahorros diarios. Considera solicitar un aumento, buscar un empleo con salario más alto o incluso buscar un segundo empleo para obtener ingresos adicionales.
• Reduce tus deudas: cancelar tus deudas te deja menos para ahorrar; sin embargo, reducir tus deudas puede ser igual de importante cuando buscas un préstamo. Los prestamistas pueden rechazarte si tu deuda es demasiado alta, lo que hace que cualquier ahorro sea un punto de inflexión.
• Autoahorro: ¿tienes dificultades para apartar dinero? Automatizar tus ahorros puede sacar esa tarea de tus manos. Simplemente decide cuánto necesitas ahorrar cada mes y programa una transferencia regular a tu cuenta de ahorros con tu banco. Tendrás menos para gastar cada mes, pero tus ahorros aumentarán más rápido⁶.

En última instancia, el monto que pagas por adelantado por tu casa debe depender de lo que sea más factible para ti. Si tienes el dinero ahorrado, un pago inicial más grande puede liberarte de pagos hipotecarios más costosos en el futuro. Por otro lado, si ahorrar una suma global es difícil para ti, un pago inicial más pequeño puede ayudar a distribuir el costo para que sea más manejable.

Independientemente de cómo financies tu casa, es fundamental resguardar la inversión que has hecho. Obtén una cotización de seguro para propietarios de vivienda sin obligaciones de Nationwide y comienza a proteger tu activo más importante.

[1] “What Is A Down Payment And How Does It Work?” rocketmortgage.com/learn/what-is-a-down-payment (Consultado en noviembre de 2024)
[2] “How Much Do You Need For A Down Payment To Buy A House?” rocketmortgage.com/learn/how-much-down-payment-for-a-house (Consultado en noviembre de 2024)
[3] “Jumbo Loan Down Payment Requirements for 2024,” themortgagereports.com/58660/jumbo-loans-with-low-down-payment-and-no-mortgage-insurance (Consultado en noviembre de 2024)
[4] “Eligibility for VA home loan programs,” va.gov/housing-assistance/home-loans/eligibility/ (Consultado en noviembre de 2024)
[5] “FHA Loans: Requirements, Loan Limits And Rates,” rocketmortgage.com/learn/fha-loans (Consultado en noviembre de 2024)
[6] “11 Ways To Save For A House: Tips To Fund Your Down Payment,” rocketmortgage.com/learn/how-to-save-for-a-house (Consultado en noviembre de 2024)