Ahorrar para una casa: Cómo preparar sus finanzas

La compra de una casa es la compra más compleja e importante que la mayoría de las personas hace en su vida. Desarrollar un plan por año o más antes de mudarte puede ayudarte a comprar una casa con más confianza.

Comienza a prepararte poniendo en orden tu situación financiera. Comienza por cancelar tu deuda de la tarjeta de crédito y otras deudas. Crea un presupuesto realista, reduce gastos innecesarios y comienza a ahorrar dinero adicional para tu pago inicial.

Crear un fondo para pagos iniciales adecuado para la casa que deseas comprar puede llevarte unos años, pero vale la pena. El monto de tu pago inicial afecta cuánto puedes pagar por una casa y la tasa de interés que puedes negociar para un préstamo hipotecario.

Por qué es importante ahorrar para un pago inicial

Encontrar la forma de ahorrar para un pago inicial, especialmente uno lo suficientemente grande como para ayudarte a calificar para una tasa de interés más baja, puede parecer una tarea desalentadora. Pero realmente es alcanzable con la planificación y el compromiso correctos. Planifica ahorrar una cantidad fija de tus ingresos cada mes y luego agrega lo que puedas a esa cantidad recortando los gastos innecesarios como comer afuera. Puede acumularse rápidamente y vale la pena cuando llega el momento de comprar una casa.

Estas son las principales razones por las que ahorrar para un pago inicial significativo tiene sentido desde el punto de vista financiero:

1. Representas un mejor riesgo crediticio. Realizar un pago inicial grande puede aumentar su inversión en su nueva casa, lo que puede hacer que usted tenga un mejor riesgo de crédito para su prestamista porque tiene más en juego. Tener más valor acumulado en la vivienda podría ayudarle a calificar para tasas de interés más bajas para un préstamo hipotecario y otros préstamos que finalmente podría necesitar, como préstamos para automóviles.
2. Pagas montos mensuales más bajos. Cuanto menos dinero solicites en un préstamo, menos deberás pagar y menores serán los pagos mensuales de la hipoteca. 
3. Puedes evitar primas de seguro de hipoteca privada. Si tu pago inicial es de al menos el 20% del precio de compra de la nueva casa, es posible que no se te exija que pagues un seguro de hipoteca privada (PMI). Con tasas de PMI que generalmente oscilan entre el 0.58% y el 1.86% de su préstamo, evitar este gasto puede ahorrarle miles de dólares por año.² Si su pago inicial es inferior al 20%, puede cancelar su seguro de PMI una vez que tenga un 20% de valor acumulado en su vivienda.
4. Tienes ventaja en la guerra de ofertas. Cuando las ofertas de bienes raíces fracasan, generalmente se debe a que los compradores no pueden obtener la financiación que esperaban. Los pagos iniciales más altos indican que los compradores tienen los recursos para cerrar el trato. Cuando los vendedores evalúan a múltiples compradores, aquellos que pueden efectuar pagos iniciales más altos tienen una ventaja competitiva.

¿Cuánto necesita para el pago inicial de una casa?

En 2023, el pago inicial promedio fue del 8 % para los compradores por primera vez y del 19 % para los compradores que repiten.³ El monto que pagará depende de varios factores, desde su situación financiera hasta la hipoteca elegida. Entender cómo los diferentes tipos de hipotecas afectan su programa de pagos es fundamental aquí. Estos son algunos de los más comunes:

• Préstamo convencional: son préstamos que cumplen con los requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac. La mayoría de los compradores con un préstamo convencional optan por planes de pago a 15 o 30 años y pueden tener pagos iniciales desde tan solo el 3%.⁴
• Préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés): los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda y ofrecen a los compradores con puntuaciones de crédito más bajas una oportunidad para ser propietarios de casa. Los compradores pueden obtener pagos iniciales desde tan solo el 3.5% si su crédito es de al menos 580.⁵
• Préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) de los EE. UU.: los préstamos de VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. Están disponibles para algunos veteranos y miembros de las fuerzas armadas en servicio activo y no requieren ningún pago inicial.⁶
• Préstamo del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA): los préstamos del USDA pueden ofrecerse a los compradores que se muden a ciertas áreas rurales o suburbanas. Estos préstamos no requieren ningún pago inicial.³
• Préstamo Jumbo: los préstamos Jumbo no cumplen con los requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac. A menudo se utilizan para propiedades particularmente costosas y pueden requerir pagos iniciales más altos dependiendo del prestamista.⁷

5 consejos sobre cómo ahorrar para una casa

Ahora que conoce la importancia y los beneficios de planificar para ser propietario de una casa, aquí tiene una guía paso a paso sobre cómo ahorrar para una casa.

1. Crear un presupuesto

Saber cómo presupuestar la compra de una casa es un primer paso importante. Necesitarás comprender bien a dónde va tu dinero actualmente y qué cambios podrías necesitar hacer para estar preparado para los gastos que conlleva comprar una casa y ser propietario de una casa.

Determinar cuánto puedes pagar a la hora de comprar una casa te dará la seguridad de que podrás realizar tus pagos mensuales cómodamente en el futuro.

Si la planificación financiera no es su fortaleza, piense en la regla 28/36. Esta regla indica que los propietarios de vivienda no deben utilizar más del 28% de sus ingresos mensuales en pagos hipotecarios y no más del 36% en pagos de deuda totales (esto incluye pagos de automóviles, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, etc.).⁸

Cómo determinar un presupuesto para comprar una casa

Determinar los ingresos del hogar después de impuestos

Los ingresos del hogar después de impuestos se pueden encontrar restando el monto total que paga en impuestos (incluidos los federales, estatales y locales) de sus ingresos brutos (ingresos antes de cualquier gasto). Lo que queda es su ingreso después de impuestos, el monto que tiene que gastar en todo lo demás.⁹

Enumere sus gastos mensuales

Un registro de gastos puede ayudarte a determinar y priorizar tus gastos mensuales.

Separe estos gastos entre lo esencial y lo no esencial. Si encuentra algo particularmente caro en la lista no esencial, considere cortarlo. Incluso si no hay grandes gastos en esta lista, cortar solo unos pocos artículos pequeños y no esenciales puede terminar ahorrando una cantidad decente.¹⁰

Liquidar deudas

Cancelar tu deuda a corto plazo puede ayudarte a enfocarte en otras metas financieras, como comprar una casa. También podría mejorar su puntuación de crédito, lo que afecta la aprobación de su préstamo hipotecario, así como la tasa de interés y otros costos que usted paga sobre ese préstamo.

La puntuación de crédito que necesita para obtener la aprobación de un préstamo varía según el tipo de préstamo que esté solicitando. Por lo general, necesitará una puntuación de 620 o más, sin embargo, algunos tipos de préstamos como VA o FHA pueden aprobarse con una puntuación en los 500.¹¹

Determinar el pago inicial y los costos de cierre

El tamaño de su pago inicial a menudo afecta la cantidad de vivienda que puede pagar y la tasa de interés que puede negociar para un préstamo hipotecario. Una vez más, normalmente puede evitar el seguro hipotecario privado con un pago inicial de al menos el 20%, lo que le permite ahorrar dinero en su pago mensual. Sin embargo, los promedios nacionales muestran que muchas personas no toman esta ruta. Según la Asociación Nacional de REALTORS®, el pago inicial promedio en 2023 fue del 8 % para los compradores por primera vez y del 19 % para los compradores que repiten.³ A pesar de los términos favorables que algunos prestamistas están dispuestos a ofrecer, gastar más por adelantado para ahorrar a largo plazo a menudo vale la pena, si puedes hacerlo.

Determinar otros gastos recurrentes

Cuando consideres tu presupuesto para comprar una casa, deberás tener en cuenta los gastos recurrentes que conlleva ser propietario de una casa. Los prestamistas a menudo requieren que los prestatarios tengan un seguro para propietarios de vivienda y usted deberá pagar impuestos sobre la propiedad. Además, deberá pagar servicios públicos, mantenimiento y otros gastos, como cargos de HOA, que pueden depender de dónde viva.¹²

Sume todos los gastos

Ahora que tienes una idea de los costos y gastos que implica comprar y ser propietario de una casa, súmalos y usa ese monto para determinar cuánto puedes pagar por una casa. Si descubres que no puedes pagar la casa de tus sueños, simplemente recuerda que comprar una casa dentro de tu presupuesto puede brindarte mayor tranquilidad y flexibilidad financiera.

2. Determine cuándo comprará una casa

Ahorrar para comprar una casa lleva tiempo, y contar con un cronograma realista te ayudará a planificar y alcanzar las metas financieras que establezcas. Si te permites ahorrar durante varios años podrías realizar un pago inicial más grande, con todos los beneficios que eso conlleva. Sin embargo, si buscas comprar una casa dentro de un plazo más corto, es conveniente que desarrolles una estrategia de ahorro más agresiva o que planees un presupuesto para una casa menos costosa.

3. Haga un plan de ahorros

Los planes de ahorro incluyen una larga lista de cosas que puede hacer en su vida cotidiana para aumentar sus ahorros y alcanzar una meta financiera. La elaboración de presupuestos y la reducción de gastos pueden ser un buen lugar para comenzar, pero puede ir más lejos para maximizar sus ahorros. Puede automatizar los depósitos de ahorros con su banco para mantenerse honesto, elegir cuentas de ahorros con tasas de interés más altas para hacer crecer su dinero más rápido y considerar fuentes secundarias de ingresos para aumentar el flujo de efectivo.¹⁰

4. Reducir gastos

Mientras trabajas en cómo ahorrar para comprar una casa, considera formas tradicionales y creativas de ahorrar dinero. Llevar tu propia comida al trabajo, conservar tu auto un año más, usar la biblioteca y optar por unas vacaciones en casa te permite reducir los gastos de manera fácil y temporal, lo que puede ayudarte a ahorrar significativamente más.

5. Iniciar un ajetreo lateral

Un trabajo paralelo es una manera muy eficaz de aumentar sus ahorros, especialmente si puede ingresar la totalidad o la mayoría de sus ingresos directamente en su cuenta de ahorros. Considera tus habilidades y pasatiempos para encontrar una buena opción que pague bien, como dar clases, sacar fotografías o hacer carpintería. Si deseas ahorrar aún más, un trabajo secundario puede reemplazar a una membresía o una suscripción que ya no necesitas. Por ejemplo, podrías hacer ejercicio sacando a pasear perros en lugar de pagar para usar la cinta de correr en el gimnasio.

Desarrollar un plan para comprar una casa y ahorrar para un pago inicial puede ayudar a establecer un patrón de ahorro y desencadenar decisiones conscientes sobre deudas que le servirán bien a lo largo de su vida. Cuando comience el proceso real de búsqueda de una casa, estarás preparado y podrás mudarte rápido cuando encuentres la casa adecuada a la que puedas llamar hogar.

Una vez que alcance su objetivo y compre su casa, es hora de pensar en proteger su inversión. Obtenga una cotización de seguro para propietarios de vivienda sin obligación de Nationwide y comience a proteger su casa durante todos los años de felicidad que le esperan.