Cómo ahorrar para una casa
La compra de una casa es la compra más compleja e importante que la mayoría de las personas hace en su vida. Desarrollar un plan por año o más antes de mudarte puede ayudarte a comprar una casa con más confianza.
La preparación comienza con comprender cómo ahorrar para una casa y poner tus finanzas en orden. Comienza por cancelar tu deuda de la tarjeta de crédito y otras deudas. Crea un presupuesto realista, reduce gastos innecesarios y comienza a ahorrar dinero adicional para tu pago inicial. Crear un fondo para pagos iniciales adecuado para la casa que deseas comprar puede llevarte unos años, pero vale la pena.
1. Construye un presupuesto
Saber cómo construir un presupuesto para comprar una casa es un primer paso importante. Necesitarás comprender bien a dónde va tu dinero actualmente y qué cambios podrías necesitar hacer para estar preparado para los gastos que conlleva comprar una casa y ser propietario de una casa.
Cómo construir un presupuesto para comprar una casa
Determinar cuánto puedes pagar a la hora de comprar una casa te dará la seguridad de que podrás realizar tus pagos mensuales cómodamente en el futuro. Una pauta básica para seguir es la regla del 25%, lo que significa que el pago de tu casa no debe superar el 25% de tus ingresos mensuales. Considera un porcentaje más bajo si tiene otras obligaciones financieras significativas, como una gran cantidad de deuda para cancelar.1
1. Determina los ingresos familiares después de impuestos
Los ingresos familiares después de impuestos, o los ingresos familiares netos, representan la cantidad de ingresos disponibles que tienes para gastar en cosas como el pago de una casa. Calcúlalo restando todos los impuestos federales, estatales y de retención de tus ingresos totales. El ingreso neto de tu hogar es lo que queda.2
2. Enumera tus gastos mensuales
Un registro de gastos puede ayudarte a determinar y priorizar tus gastos mensuales. Es fácil comenzar con pagos mensuales recurrentes, como los de tu teléfono celular, préstamos, servicios públicos, membresías y suscripciones. Luego, considera cuánto gastas normalmente por mes en comida, transporte, entretenimiento y comidas afuera. También ten en cuenta cosas como la educación, el cuidado de los niños, los gastos de salud y las contribuciones benéficas.3
3. Cancela tu deuda
Cancelar tu deuda a corto plazo puede ayudarte a enfocarte en otras metas financieras, como comprar una casa. También puede mejorar tu calificación de crédito, lo que influye en la aprobación de tu préstamo hipotecario y en la tasa de interés y otros costos que pagas por ese préstamo. Las calificaciones varían según el prestamista, pero por lo general, una calificación de 700 te permitirá obtener un préstamo con la tasa de interés más baja, mientras que las calificaciones que se encuentren por debajo de 660 podrían no tenerse en cuenta para una hipoteca convencional. Si tienes una mala calificación de crédito, existen otras opciones de préstamos, pero vale la pena tomarte el tiempo para mejorar tu crédito y calificar para una mejor tasa de interés.4
4. Determina el pago inicial y los costos de cierre
El monto de tu pago inicial afecta cuánto puedes pagar por una casa y la tasa de interés que puedes negociar para un préstamo hipotecario. Puedes evitar el seguro de hipoteca privada con un pago inicial de al menos el 20%, lo que te ahorra dinero en tu pago mensual. Pero la Asociación Nacional de Agentes Corredores descubrió que el pago inicial promedio en 2019 fue del 12%. El promedio fue incluso más bajo para quienes compraban por primera vez, con un 7% o menos. Los prestatarios con pagos iniciales de menos del 5% también pueden calificar para hipotecas. Incluso cuando los prestamistas ofrecen plazos modestos, vale la pena ahorrar.5
5. Determina otros gastos recurrentes
Cuando consideres tu presupuesto para comprar una casa, deberás tener en cuenta los gastos recurrentes que conlleva ser propietario de una casa. Deberás tener un seguro de vivienda y pagar impuestos sobre la propiedad. También deberás tener en cuenta los servicios públicos y el mantenimiento mensual. Además, es posible que debas presupuestar el seguro de hipoteca privada y los cargos de la asociación de propietarios.6
6. Suma todos los gastos
Ahora que tienes una idea de los costos y gastos que implica comprar y ser propietario de una casa, súmalos y usa ese monto para determinar cuánto puedes pagar por una casa. Si descubres que no puedes pagar la casa de tus sueños, simplemente recuerda que comprar una casa dentro de tu presupuesto puede brindarte mayor tranquilidad y flexibilidad financiera.
2. Ahorra para un pago inicial
Encontrar la forma de ahorrar para un pago inicial, especialmente uno lo suficientemente grande como para ayudarte a calificar para una tasa de interés más baja, puede parecer una tarea desalentadora. Pero realmente es alcanzable con la planificación y el compromiso correctos. Planifica ahorrar una cantidad fija de tus ingresos cada mes y luego agrega lo que puedas a esa cantidad recortando los gastos innecesarios como comer afuera. Puede acumularse rápidamente y vale la pena cuando llega el momento de comprar una casa.
Por qué es importante ahorrar para un pago inicial
Hay buenos motivos por los que ahorrar para un pago inicial significativo resulta útil desde el punto de vista financiero:
- Representas un mejor riesgo crediticio. Hacer un pago inicial grande aumenta tu inversión en la nueva casa, lo que hace que representes un mejor riesgo crediticio para tu prestamista porque tienes más en juego. Tener más capital en el valor de la casa puede ayudarte a calificar para tasas de interés más bajas para esta hipoteca y para otros préstamos que podrías necesitar en el futuro, como préstamos de auto.
- Pagas montos mensuales más bajos. Cuanto menos dinero solicites en un préstamo, menos deberás pagar y menores serán los pagos mensuales de la hipoteca. Por ejemplo, si tu pago inicial es del 20% para una casa de $330,600 (el precio de venta promedio informado por la Oficina de Censos de los EE. UU. en octubre de 2020) y eliges una hipoteca de tasa fija de 30 años por el saldo con una tasa de interés fija del 3.874%, tu pago mensual (capital más interés) será de $1,243. Pero si tu pago inicial para la misma hipoteca es del 10%, tu pago mensual aumentará a $1,398.8
- Puedes evitar primas de seguro de hipoteca privada. Si tu pago inicial es de al menos el 20% del precio de compra de la nueva casa, es posible que no se te exija que pagues un seguro de hipoteca privada (PMI). Dado que las tasas de un PMI varían entre el 0.5% y el 1.5% de tu préstamo, evitar este gasto puede ahorrarte miles de dólares por año. Si tu pago inicial es inferior al 20%, puedes cancelar tu seguro PMI una vez que tengas el 20% de capital en el valor de tu casa.9
- Tienes ventaja en la guerra de ofertas. Cuando las ofertas de bienes raíces fracasan, generalmente se debe a que los compradores no pueden obtener la financiación que esperaban. Los pagos iniciales más altos indican que los compradores tienen los recursos para cerrar el trato. Cuando los vendedores evalúan a múltiples compradores, aquellos que pueden efectuar pagos iniciales más altos tienen una ventaja competitiva.
3. Determina cuándo comprarás una casa
Ahorrar para comprar una casa lleva tiempo, y contar con un cronograma realista te ayudará a planificar y alcanzar las metas financieras que establezcas. Si te permites ahorrar durante varios años podrías realizar un pago inicial más grande, con todos los beneficios que eso conlleva. Sin embargo, si buscas comprar una casa dentro de un plazo más corto, es conveniente que desarrolles una estrategia de ahorro más agresiva o que planees un presupuesto para una casa menos costosa.
4. Establece un plan de ahorros
Un plan de ahorros bien hecho puede ayudarte a alcanzar tus metas más rápido. Comienza por destinar un monto fijo de tus ingresos a tus ahorros. El uso de métodos de ahorro automático, como depósitos directos con tus cheques de pago o transferencias mensuales de tu cuenta de cheques a tu cuenta de ahorros, te ayudará a seguir tu plan con menos esfuerzo. También puedes designar tipos específicos de ingresos para destinarlos a tus ahorros, como dinero de bonificaciones o propinas.10
5. Reduce tus gastos
Mientras trabajas en cómo ahorrar para comprar una casa, considera formas tradicionales y creativas de ahorrar dinero. Llevar tu propia comida al trabajo, conservar tu auto un año más, usar la biblioteca y optar por unas vacaciones en casa te permite reducir los gastos de manera fácil y temporal, lo que puede ayudarte a ahorrar significativamente más.
6. Toma un trabajo secundario
Un trabajo secundario es una manera muy efectiva de aumentar tus ahorros, especialmente si puedes depositar la totalidad o la mayor parte de tus ingresos directamente en tu cuenta de ahorros. Considera tus habilidades y pasatiempos para encontrar una buena opción que pague bien, como dar clases, sacar fotografías o hacer carpintería. Si deseas ahorrar aún más, un trabajo secundario puede reemplazar a una membresía o una suscripción que ya no necesitas. Por ejemplo, podrías hacer ejercicio sacando a pasear perros en lugar de pagar para usar la cinta de correr en el gimnasio.
Beneficios de la planificación de la propiedad de una casa
Si bien planificar un pago inicial grande es útil cuando se compra una casa, también te beneficia de otras formas. Al analizar a conciencia los costos asociados a la propiedad de una casa y el estado de tus propios ingresos y gastos, es más probable que comiences a concentrarte en tus metas financieras y en cómo lograrlas. Luego, con una evaluación realista de tu situación, puedes dar los pasos necesarios para encontrar una casa que puedas pagar y satisfaga tus necesidades.
No todos los beneficios de una planificación son financieros. Comprar una casa es un gran compromiso y puede ser una experiencia estresante. Dos de cada cinco personas que compran una casa por primera vez se sienten ansiosas y el 44 por ciento se sienten nerviosas durante el proceso.11 Es razonable estar preocupado por el gasto total de ser propietario de una casa, así como los efectos que tendrá en otros aspectos de tu vida, como tu tiempo libre y tus vacaciones. Por lo tanto, decidir ahorrar dinero para una casa puede inspirarte a reevaluar tus finanzas, expectativas de estilo de vida e incluso las relaciones significativas en tu vida.
Elaborar un plan para comprar una casa y ahorrar para el pago inicial puede ayudarte a establecer un patrón de ahorro e inspirarte a tomar decisiones sensatas sobre tus deudas que te beneficiarán durante toda tu vida. Cuando comience el proceso real de búsqueda de una casa, estarás preparado y podrás mudarte rápido cuando encuentres la casa adecuada a la que puedas llamar hogar.
No es necesario que intentes abordar tus metas financieras, como comprar una casa, sin acompañamiento. Un profesional financiero adecuado puede brindarte el conocimiento y la experiencia necesaria para tomar las decisiones correctas ahora y en tu futuro.
[1] “¿Qué casa puedo pagar?” https://www.thebalance.com/what-house-can-i-afford-2385733 (25 de mayo de 2020).
[2] “Definición de ingresos después de impuestos”, https://www.investopedia.com/terms/a/aftertaxincome.asp (15 de junio de 2020).
[3] “Seguimiento de gastos de la CFPB”, https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_well-being_spending-tracker.pdf (consultado el 9 de diciembre de 2020).
[4]“¿Qué calificación de crédito necesito para comprar una casa?” https://www.credit.com/loans/mortgage-questions/check-your-credit-score-report-before-buying-home/ (28 de febrero de 2019).
[5]“¿Cuánto es el pago inicial de una casa?” https://www.bankrate.com/mortgages/how-much-is-a-down-payment-on-a-house/ (18 de febrero de 2020).
[6]”Ser dueño de una casa: la suma mensual”, https://www.hgtv.com/lifestyle/real-estate/owning-a-home-the-monthly-tally (consultado el 10 de diciembre de 2020).
[7]“Nuevas ventas residenciales mensuales, octubre de 2020” https://www.census.gov/construction/nrs/pdf/newressales.pdf (25 de noviembre de 2020).
[8]“Calculadora de hipoteca”, https://www.bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-calculator.aspx (consultado el 10 de diciembre de 2020).
[9]“¿Cuál será la tarifa de mi Seguro de Hipoteca Privada (PMI)?” https://www.investopedia.com/ask/answers/081214/average-what-can-i-expect-my-private-mortgage-insurance-pmi-rate-be.asp (9 de noviembre de 2020).
[10]“Desarrolla un plan de ahorros” https://www.smartaboutmoney.org/Courses/Money-Basics/Spending-And-Saving/Develop-a-Savings-Plan (consultado el 10 de diciembre de 2020).
[11]“¿Cuánto estrés causa realmente comprar una casa por primera vez?” https://www.homes.com/blog/2018/08/how-much-stress-does-homebuying-really-cause-for-a-first-time-homebuyer/(14 de agosto de 2018).