Ahorrar para una vivienda: cómo preparar tus finanzas

La compra de una casa es la compra más compleja e importante que la mayoría de las personas hace en su vida. Desarrollar un plan por año o más antes de mudarte puede ayudarte a comprar una casa con más confianza.

Comienza a prepararte poniendo en orden tu situación financiera. Comienza por cancelar tu deuda de la tarjeta de crédito y otras deudas. Crea un presupuesto realista, reduce gastos innecesarios y comienza a ahorrar dinero adicional para tu pago inicial.

Crear un fondo para pagos iniciales adecuado para la casa que deseas comprar puede llevarte unos años, pero vale la pena. El monto de tu pago inicial afecta cuánto puedes pagar por una casa y la tasa de interés que puedes negociar para un préstamo hipotecario.

Por qué es importante ahorrar para un pago inicial

Encontrar la forma de ahorrar para un pago inicial, especialmente uno lo suficientemente grande como para ayudarte a calificar para una tasa de interés más baja, puede parecer una tarea desalentadora. Pero realmente es alcanzable con la planificación y el compromiso correctos. Planifica ahorrar una cantidad fija de tus ingresos cada mes y luego agrega lo que puedas a esa cantidad recortando los gastos innecesarios como comer afuera. Puede acumularse rápidamente y vale la pena cuando llega el momento de comprar una casa.

Estos son los principales motivos por los que ahorrar para un pago inicial significativo resulta útil desde el punto de vista financiero:

1. Representas un mejor riesgo crediticio. Hacer un pago inicial grande puede aumentar tu inversión en la nueva casa, lo que puede hacer que representes un mejor riesgo crediticio para tu prestamista porque tienes más en juego. Tener más capital en el valor de la casa puede ayudarte a calificar para tasas de interés más bajas para una hipoteca y para otros préstamos que podrías necesitar en el futuro, como préstamos de auto.
2. Pagas montos mensuales más bajos. Cuanto menos dinero solicites en un préstamo, menos deberás pagar y menores serán los pagos mensuales de la hipoteca. 
3. Puedes evitar primas de seguro de hipoteca privada. Si tu pago inicial es de al menos el 20% del precio de compra de la nueva casa, es posible que no se te exija que pagues un seguro de hipoteca privada (PMI). Dado que las tasas del seguro de hipoteca privada (PMI) generalmente oscilan entre el 0.58 % y el 1.86 % de tu préstamo, evitar este gasto puede ahorrarte miles de dólares por año.² Si tu pago inicial es inferior al 20 %, puedes cancelar tu seguro del PMI una vez que tengas un capital del 20 % en el valor de tu casa.
4. Tienes ventaja en la guerra de ofertas. Cuando las ofertas de bienes raíces fracasan, generalmente se debe a que los compradores no pueden obtener la financiación que esperaban. Los pagos iniciales más altos indican que los compradores tienen los recursos para cerrar el trato. Cuando los vendedores evalúan a múltiples compradores, aquellos que pueden efectuar pagos iniciales más altos tienen una ventaja competitiva.

¿Cuánto necesitas para el pago inicial de una vivienda?

En 2023, el pago inicial promedio era del 8 % para compradores nuevos y del 19 % para compradores recurrentes.³ El monto que pagarás depende de varios factores, desde tu situación financiera hasta la hipoteca elegida. Entender cómo los diferentes tipos de hipotecas afectan tu cronograma de pagos es fundamental en estas circunstancias. Estos son algunos de los más comunes:

• Préstamo convencional: son préstamos que cumplen con los requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac. La mayoría de los compradores con un préstamo convencional optan por planes de pago de 15 o 30 años y pueden tener pagos iniciales de apenas el 3 %.⁴
• Préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA): los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda y ofrecen a los compradores con calificaciones de crédito más bajas la posibilidad de ser propietarios de una vivienda. Los compradores pueden obtener pagos iniciales desde apenas el 3.5 % si su crédito es de al menos 580.⁵
• Préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de los EE. UU.: los préstamos del VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. Están disponibles para algunos veteranos y miembros del servicio activo, y no requieren ningún pago inicial.⁶
• Préstamo del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA): los préstamos del USDA pueden ofrecerse a compradores que se mudan a determinadas áreas rurales o suburbanas. Estos préstamos no requieren ningún pago inicial.³
• Préstamo jumbo: los préstamos jumbo no cumplen con los requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac. Se suelen usar para propiedades particularmente costosas y pueden requerir pagos iniciales más altos según el prestamista.⁷

Cinco consejos para ahorrar para una vivienda

Ahora que conoces la importancia y los beneficios de la planificación para ser dueño de una vivienda, te ofrecemos una guía paso a paso sobre cómo ahorrar para comprar tu casa.

1. Crear un presupuesto

Saber cómo crear un presupuesto para comprar una vivienda es un primer paso importante. Necesitarás comprender bien a dónde va tu dinero actualmente y qué cambios podrías necesitar hacer para estar preparado para los gastos que conlleva comprar una casa y ser propietario de una casa.

Determinar cuánto puedes pagar a la hora de comprar una casa te dará la seguridad de que podrás realizar tus pagos mensuales cómodamente en el futuro.

Si la planificación financiera no es tu fuerte, piensa en la regla 28/36. De acuerdo con esta regla, los propietarios de vivienda no deberían usar más del 28 % de sus ingresos mensuales en pagos de hipotecas y no más del 36 % en pagos de deudas totales (esto incluye pagos de autos, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc.).⁸

Cómo calcular el presupuesto para comprar una vivienda

Determina los ingresos familiares después de impuestos

Los ingresos familiares después de impuestos se pueden calcular restando el monto total que pagas en impuestos (incluidos impuestos federales, estatales y locales) de tus ingresos brutos (ingresos antes de cualquier gasto). Lo que queda es tu ingreso después de impuestos, el monto que tienes que gastar en todo lo demás.⁹

Enumera tus gastos mensuales

Un registro de gastos puede ayudarte a determinar y priorizar tus gastos mensuales.

Divide estos gastos entre esenciales y no esenciales. Si encuentras algo particularmente costoso en la lista de elementos no esenciales, considera recortarlo. Incluso si no hay gastos grandes en esa lista, si recortas algunos elementos pequeños y no esenciales, podrías ahorrar un monto razonable.¹⁰

Cancelar deudas

Cancelar tu deuda a corto plazo puede ayudarte a enfocarte en otras metas financieras, como comprar una casa. También podría mejorar tu calificación del crédito, lo que influye en la aprobación de tu préstamo hipotecario y en la tasa de interés y otros costos que pagas por ese préstamo.

La calificación del crédito que necesitas para obtener la aprobación de un préstamo varía según el tipo de préstamo que solicitas. Por lo general, necesitarás una calificación de 620 o más; sin embargo, algunos tipos de préstamos como el del VA o la FHA pueden aprobarse con una calificación en los 500.¹¹

Determina el pago inicial y los costos de cierre

Con frecuencia, el monto de tu pago inicial afecta cuánto puedes pagar por una casa y la tasa de interés que puedes negociar para un préstamo hipotecario. Recuerda que puedes evitar el seguro de hipoteca privada con un pago inicial de al menos el 20 %, lo que te ahorra dinero en tu pago mensual. No obstante, los promedios nacionales indican que muchas personas no siguen este camino. Según la National Association of REALTORS®, el pago inicial promedio en 2023 era del 8 % para compradores nuevos y del 19 % para compradores recurrentes.³ A pesar de los términos favorables que algunos prestamistas están dispuestos a ofrecer, gastar más por adelantado para ahorrar a largo plazo a menudo vale la pena, si puedes costearlo.

Determina otros gastos recurrentes

Cuando consideres tu presupuesto para comprar una casa, deberás tener en cuenta los gastos recurrentes que conlleva ser propietario de una casa. Los prestamistas suelen exigir a los prestatarios un seguro de vivienda, y tendrás que pagar impuestos sobre la propiedad. Además, deberás pagar los servicios públicos, el mantenimiento y otros gastos, como los cargos de la Asociación de Propietarios de Vivienda (HOA), que pueden depender de dónde vivas.¹²

Suma todos los gastos

Ahora que tienes una idea de los costos y gastos que implica comprar y ser propietario de una casa, súmalos y usa ese monto para determinar cuánto puedes pagar por una casa. Si descubres que no puedes pagar la casa de tus sueños, simplemente recuerda que comprar una casa dentro de tu presupuesto puede brindarte mayor tranquilidad y flexibilidad financiera.

2. Determinar cuándo comprarás una casa

Ahorrar para comprar una casa lleva tiempo, y contar con un cronograma realista te ayudará a planificar y alcanzar las metas financieras que establezcas. Si te permites ahorrar durante varios años podrías realizar un pago inicial más grande, con todos los beneficios que eso conlleva. Sin embargo, si buscas comprar una casa dentro de un plazo más corto, es conveniente que desarrolles una estrategia de ahorro más agresiva o que planees un presupuesto para una casa menos costosa.

3. Crear un plan de ahorros

Los planes de ahorros incluyen una lista extensa de cosas que puedes hacer en tu vida cotidiana para aumentar tus ahorros y alcanzar un objetivo financiero. Presupuestar y reducir gastos puede ser un excelente punto de partida, pero puedes ir más allá para maximizar tus ahorros. Puedes automatizar los depósitos de ahorros con tu banco para recordarte tu objetivo, elegir cuentas de ahorros con tasas de interés más altas para hacer crecer tu dinero más rápido y considerar fuentes secundarias de ingresos para aumentar el flujo de efectivo.¹⁰

4. Reducir gastos.

Mientras trabajas en cómo ahorrar para comprar una casa, considera formas tradicionales y creativas de ahorrar dinero. Llevar tu propia comida al trabajo, conservar tu auto un año más, usar la biblioteca y optar por unas vacaciones en casa te permite reducir los gastos de manera fácil y temporal, lo que puede ayudarte a ahorrar significativamente más.

5. Buscar un trabajo secundario

Un trabajo secundario es una manera muy efectiva de aumentar tus ahorros, especialmente si puedes depositar la totalidad o la mayor parte de tus ingresos directamente en tu cuenta de ahorros. Considera tus habilidades y pasatiempos para encontrar una buena opción que pague bien, como dar clases, sacar fotografías o hacer carpintería. Si deseas ahorrar aún más, un trabajo secundario puede reemplazar a una membresía o una suscripción que ya no necesitas. Por ejemplo, podrías hacer ejercicio sacando a pasear perros en lugar de pagar para usar la cinta de correr en el gimnasio.

Elaborar un plan para comprar una casa y ahorrar para el pago inicial puede ayudarte a establecer un patrón de ahorro e inspirarte a tomar decisiones sensatas sobre tus deudas que te beneficiarán a lo largo de toda tu vida. Cuando comience el proceso real de búsqueda de una casa, estarás preparado y podrás mudarte rápido cuando encuentres la casa adecuada a la que puedas llamar hogar.

Una vez que alcances tu objetivo y compres tu casa, es momento de pensar en resguardar tu inversión. Obtén sin compromiso una cotización de seguro para propietarios de vivienda de Nationwide y comienza a proteger tu casa para todos los años de felicidad que te esperan.