¿Qué cubre mi seguro de auto?

4 coberturas de auto que probablemente no conozcas

La mayoría de los asegurados conocen lo básico. Claro, el seguro de auto paga los daños causados por un accidente automovilístico con culpabilidad. Pero el seguro de auto es un instrumento complejo que involucra diversas coberturas y situaciones, a menudo según los tipos de cobertura específicos que elija el asegurado.

Con frecuencia, las compañías de seguros reciben preguntas como estas:

• ¿El seguro cubre daños por granizo?
• ¿El seguro cubre accidentes en los que el conductor se da a la fuga?
• ¿Se necesita seguro para alquilar un auto?
• ¿El seguro de auto cubre a otros conductores?

A fin de disipar algunos mitos y preguntas, aquí te damos las respuestas a estas cuatro inquietudes.

¿El seguro de auto cubre daños por granizo?

Algunas pólizas de seguro de auto cubren los daños por granizo. Quienes tienen pólizas de auto integrales están de suerte. Las pólizas integrales cubren los daños a un auto que no han sido causados por una colisión o un accidente. El seguro integral cubre los daños ocasionados por eventos como granizo, inundación, robo y vandalismo.

Los daños por granizo son algo preocupante. En 2015, hubo 5,412 tormentas de granizo de gran magnitud en los EE. UU., según la Rocky Mountain Insurance Information Association (RMIIA), una organización sin fines de lucro dedicada a comunicaciones de seguro que representa a aseguradores en varios estados occidentales. De los 723,743 reclamos de seguro contra granizo de todas las aseguradoras de los EE. UU. entre 2013 y 2015, los reclamos personales a causa de daños por granizo en automóviles se ubicaron en segundo lugar, la mayoría de los cuales provino de propietarios de viviendas personales.

Los autos pueden verse afectados por diversos tipos de daños por granizo. La gravedad depende del tamaño del granizo y la ubicación del auto durante la tormenta. ¿El auto estaba a la intemperie? ¿Estaba parcialmente protegido bajo un cobertizo? El granizo puede abollar los paneles laterales, el techo, el maletero y el capó del auto. Puede romper las ventanas y el parabrisas o incluso rayar los cristales.

Durante una tormenta de granizo, los conductores que no sean conscientes del peligro pueden quedarse desprotegidos con facilidad. Dado que las tormentas de granizo suelen durar cinco o seis minutos, los conductores deben intentar buscar refugio rápidamente, siempre que sea posible y seguro hacerlo. Podrían protegerse debajo de un paso a desnivel, bajo el techo de un garaje o dentro de un estacionamiento. Si eso no es posible, el conductor y los pasajeros del auto deben protegerse la cabeza y el rostro con ropa en caso de que se rompan los cristales.

Aquellos con una cobertura de seguro integral que sufran daños por granizo deben presentar un reclamo rápidamente ante su proveedor de seguros para iniciar el proceso. Toma fotos de los daños y cubre cualquier ventana rota para evitar daños en el interior del auto. La aseguradora envía al conductor a un centro de reclamos para evaluar los daños. En el caso de tormentas de granizo que afecten a varios autos en la zona, la aseguradora podría implementar un equipo de reclamos móvil.

Los daños por granizo pueden afectar el valor de reventa de un auto. Los daños en los paneles no suelen ser un problema funcional, sino estético. En ocasiones, un taller de carrocería puede corregir las abolladuras más pequeñas sin afectar la pintura. En el caso de daños graves o extensos, es posible que recomienden reemplazar los paneles del auto. La compañía de seguros y el taller de reparación pueden asesorarte en cuanto a lo que se necesita según el caso.

Afortunadamente, quienes tienen un seguro integral pueden respirar tranquilos durante una tormenta de granizo. Pero ten en cuenta que los deducibles continúan aplicándose a los pagos de la compañía de seguros. A los asegurados les tranquilizará saber que sus primas no se verán afectadas por el reclamo, debido a que se trata de un evento natural, no uno causado por el conductor. Dicho esto, si las tormentas de granizo son un incidente frecuente, los clientes deberían considerar, como hábito y en caso de ser posible, guardar los autos en un garaje o cobertizo para protegerlos.

¿El seguro cubre accidentes en los que el conductor se da a la fuga?

Un accidente en el que el conductor se da a la fuga ocurre cuando este abandona la escena sin dar su información de contacto. Podría ser un accidente de conducción en una carretera o el choque de un auto estacionado.

Podrían aplicarse diversos tipos de seguro a un accidente en el que el conductor se da a la fuga, incluidos seguro de colisión, cobertura contra conductores con seguro insuficiente y no asegurados, y seguro de responsabilidad civil. Cada estado tiene reglas diferentes. El seguro de colisión podría cubrir el auto estacionado de un asegurado que resulte dañado por otra persona si, supongamos, otro auto rozó el auto asegurado y le arrancó el espejo o le dañó la puerta.

Si bien todos los estados exigen a los conductores que tengan un seguro de responsabilidad civil de auto o un comprobante de responsabilidad financiera (los requisitos varían según cada estado), esto no significa que, de hecho, todos los conductores lo tengan o acepten la responsabilidad al causar daños. En ciertos estados, la cobertura contra conductores sin seguro es obligatoria, mientras que en otros, los aseguradores deben ofrecer la cobertura, pero no es necesario que el conductor la compre. Solo unos pocos estados exigen que los conductores compren cobertura contra conductores con seguro insuficiente.

Si bien no es lo ideal que los asegurados deban pagar una prima por cobertura contra conductores no asegurados y con seguro insuficiente para garantizar el pago de daños causados por otra persona, es mucho mejor que tener que pagar costos del propio bolsillo. Estas pólizas cubren las lesiones corporales sufridas por el conductor y los pasajeros, así como la reparación del auto. Incluso cubren a los peatones, si son golpeados por alguna persona sin el seguro adecuado.

Es posible que la compañía de seguros exija un informe de la policía, de modo que conviene llamarla de inmediato. También conviene recopilar la información de contacto de los testigos y evidencia fotográfica.

¿El seguro de auto cubre a otros conductores?

Descifrar si tu seguro cubre a otros conductores puede resultar confuso, sobre todo si los otros conductores no son miembros de la familia y no figuran en la póliza. Sin embargo, una póliza de auto normalmente cubre el vehículo y a sus conductores designados. Un conductor designado es una persona que conduce con la autorización del asegurado. En ese caso, suelen tener cobertura de responsabilidad civil, incluidos daños a la propiedad y lesiones corporales. También estarían cubiertos si están conduciendo el auto del asegurado y alguna persona sin la cobertura de seguro necesaria los choca. Eso podría desencadenar el uso de cobertura contra conductores con seguro insuficiente o no asegurados.

Si una persona está conduciendo el auto de un asegurado sin su autorización (por ejemplo, están robando el auto o paseando en un auto sustraído), el conductor no estará cubierto por la póliza de seguro del auto. Eso significa que el asegurado no será responsable si dicha persona choca un auto o a personas. No obstante, es probable que el auto del asegurado sí esté cubierto.

Si el propietario de un auto se lo presta a alguien y dicha persona tiene un accidente, es posible que, aun así, el conductor esté protegido por su compañía de seguros. Eso suele suceder si los límites de responsabilidad civil del propietario son bajos o se agotan al pagar el reclamo. El seguro del conductor podría entrar en acción para cubrir el resto de los daños.

Algunas pólizas de seguro de auto solo cubren a los conductores mencionados, lo que significa que únicamente cubrirán a las personas que figuren específicamente en la póliza. Un asegurado también puede excluir a ciertos conductores, lo que significa que si dicho conductor usa su auto, no tendría cobertura en caso de un reclamo de parte suya. Si una persona que no es miembro de tu familia usa tu auto con frecuencia, como por ejemplo una niñera, conviene añadir a dicha persona a la póliza.

¿Se necesita seguro para alquilar un auto?

Como todas las personas que han estado en un establecimiento de alquiler de autos se han dado cuenta, es importante saber si se necesita un seguro para alquilar un auto. Estas no son preguntas para hacerse a último momento, con el agente de alquiler de autos listo para sumar cargos diarios adicionales al alquiler.

Los arrendatarios no están solos en su confusión. Aproximadamente el 42% se declaró “totalmente confundido” acerca de la cobertura de seguros al alquilar un auto, según una encuesta citada por Lisa Burbank en USA Today.

Por lo general, una póliza de seguro de auto personal sí se extiende a los autos de alquiler con los mismos límites de responsabilidad civil. Eso incluye responsabilidad civil por daños a la propiedad y autos y cobertura de colisión para daños a autos de alquiler. La parte integral de la póliza se ocupa de los daños del auto de alquiler por causas ajenas a la conducción, como granizo o robo. Por supuesto, todo esto depende de las coberturas que haya elegido el asegurado para la póliza de auto personal.

Lo que quizás no esté cubierto por este seguro es la pérdida de uso e ingresos que reclama la compañía del auto de alquiler mientras el vehículo dañado está en reparación, o una pérdida de valor de dicho auto. Algunos arrendatarios prefieren adquirir la cobertura para autos de alquiler por este motivo, así como para evitar la presentación de reclamos asociados a su cobertura de auto personal. En especial al viajar al exterior, los arrendatarios deberían consultar específicamente a sus agentes de seguros acerca de cualquier cobertura disponible.

Si tienes más preguntas, comunícate con tu agente

Con todos estos tipos de daños potenciales y coberturas, se recomienda a los asegurados llamar a sus agentes de seguros para verificar exactamente qué cubren sus pólizas y qué daños requieren una cobertura de auto. Las pólizas de seguro varían de una compañía a otra. Incluso dentro de una misma compañía, las elecciones del asegurado afectan su cobertura individual.

Consulta a un agente qué coberturas adicionales están disponibles. A menudo, añadir cobertura es mucho menos costoso de lo que los consumidores creen y, con el paso del tiempo, los ahorros pueden ser considerables.