Explicación de los costos de cierre: qué son y sus montos potenciales

Cuando compras o refinancias una casa, es importante presupuestar los costos de cierre, o sea, los gastos más allá del pago inicial requerido para finalizar tu hipoteca. Por lo general, los costos de cierre oscilan entre el 2 % y el 6 % del monto del préstamo. Por ejemplo, en un préstamo para vivienda de $300,000, podrías pagar entre $6,000 y $18,000. Comprender estos gastos puede hacer que el proceso de compra de una casa sea mucho más manejable y posiblemente también más económico.¹

¿Qué son los costos de cierre?

Los costos de cierre son uno de los pasos finales antes de que las llaves sean tuyas; cubrir los cargos por servicios esenciales como tasaciones, búsquedas de títulos, entre otros, que hacen oficial tu hipoteca. Los costos específicos que pagarás dependen del tipo y la ubicación de tu préstamo, pero son una parte necesaria para cerrar el trato. Saber qué esperar puede ayudarte a estar preparado cuando llegue el momento de ver los costos de cierre la casa de tus sueños.²

¿A cuánto ascienden los costos de cierre de una casa?

Los costos de cierre suelen variar entre el 2 % y el 6 % del monto de tu préstamo. Para una hipoteca de $400,000, esto significa entre $8,000 y $24,000 en gastos, lo que cubre cargos por tasación, iniciación, título, impuestos y más. Algunos cargos, como los cargos de iniciación y fijación de tasa, son negociables; pero otros, como los cargos de inspección y título, pueden no serlo.¹

¿Qué se incluye en los costos de cierre?

Desde los cargos de tasación hasta el seguro de título, los costos de cierre suelen cubrir los gastos que aseguran tu nueva casa y hacen oficial tu préstamo. Esto es lo que puedes prever que pagarás (varía según la región):

• Cargo de solicitud: cubre el costo del prestamista para procesar tu solicitud de préstamo.
• Honorarios de abogados: a cargo de un abogado especialista en bienes raíces para manejar contratos y acuerdos de compra en ciertos estados.
• Cargo por informe crediticio: cubre la extracción de tu informe crediticio de las tres principales oficinas de crédito.
• Cargo por tasación de la propiedad: evalúa el valor justo de mercado de la casa.
• Cargo de la encuesta: garantiza que se confirmen los límites de la propiedad.
• Seguro de título y búsqueda de título: protege contra disputas de propiedad o derechos de retención inadvertidos.
• Depósito en custodia: suele requerirse para cubrir un par de meses de impuestos sobre la propiedad y seguro.
• Puntos: es posible que puedas pagar más por adelantado para reducir la tasa de interés de tu hipoteca con el tiempo.
• Cargo por transferencia: cubre la transferencia de título del vendedor al comprador (varía según la ubicación).¹

Los cargos adicionales también pueden incluir costos de préstamos de la FHA o VA y cargos de la asociación de propietarios de vivienda (HOA) si se aplican. Con tantos giros, comprender estos cargos puede ayudarte a presupuestar y potencialmente ahorrar en ciertos cargos negociables.¹

¿Quién suele pagar los costos de cierre?

Cuando se trata de costos de cierre, los compradores generalmente cubren la mayoría de los gastos de bolsillo. Sin embargo, los vendedores no están exentos. Por lo general, pagan comisiones al agente de bienes raíces tanto para los agentes del comprador como para los del vendedor, normalmente alrededor del 5 % al 6 % del precio de venta, dividido entre los agentes. Los vendedores también pueden ser responsables de los impuestos de transferencia, cualquier crédito del vendedor y posiblemente honorarios de abogados, según las leyes estatales.³

¿Cuáles son los costos de cierre para un comprador?

Como comprador, los costos de cierre pueden acumularse rápidamente. Este es un resumen de algunos de los principales gastos que probablemente encontrarás:

• Cargo de tasación: este cargo cubre la tasación requerida por el prestamista para confirmar que el valor de la propiedad coincida con el préstamo.
• Cargo por informe crediticio: Esto paga el costo de obtener tu informe crediticio.
• Cargo de inspección de vivienda: esto cubre el costo de una inspección de vivienda, que puede verificar si hay defectos, daños u otros problemas que pueda tener la casa.
• Cargos de registro gubernamental: estos cargos actualizan los registros de la propiedad para reflejar el cambio de propiedad.
• Cargos de iniciación del préstamo: los cargos del prestamista para procesar tu hipoteca, incluidos los cargos de evaluación de riesgos y solicitud.
• Gastos prepagados: al cierre, es común pagar ciertos costos por adelantado, incluido el seguro de vivienda, que debe comprarse antes del cierre. Obtén más información sobre los factores que influyen en el costo del seguro de vivienda y cómo se calcula.
• Búsqueda de título y otros cargos: cubre una búsqueda de título para confirmar la propiedad, junto con cualquier cargo de cierre adicional.³

Además de los pagos de la hipoteca, ser propietario de una vivienda implica varios gastos continuos, incluido el seguro de vivienda integral. Conocer los diferentes tipos de seguro de vivienda, desde el seguro de vivienda estándar y el seguro de responsabilidad personal hasta los adicionales opcionales, como el seguro contra inundaciones o terremotos, puede ayudarte a seleccionar la cobertura adecuada para tus necesidades y presupuesto.³

¿Cuáles son los costos de cierre para un vendedor?

Vender una casa viene con su propio conjunto de gastos. Este es un desglose de lo que probablemente cubrirás como vendedor:

• Comisiones de agentes de bienes raíces: tradicionalmente, los vendedores han cubierto comisiones tanto para su agente como para el agente del comprador, promediando alrededor del 5 % al 6 % del precio de venta de la casa. Sin embargo, eso está cambiando y es posible que no se aplique en tu caso. Investiga tu ubicación para comprender de qué serás responsable en tu venta.
• Impuestos a la propiedad y transferencias: pagarás tu parte de los impuestos sobre la propiedad hasta la fecha de cierre y, a menudo, manejarás los impuestos de transferencia. Las tarifas varían según las leyes locales, por lo que vale la pena verificar los detalles específicos de tu área.
• Créditos del vendedor: este costo cubre las reparaciones que se necesitaron o los fondos que el vendedor contribuyó a los costos de cierre en nombre del comprador.
• Honorarios de abogados: Si participa un abogado, este cargo cubre sus costos.
• Seguro de título: en algunas regiones, los vendedores cubren parte de los costos del seguro de título para garantizar una transferencia sin problemas y sin preocupaciones para el comprador.³

Comprender los pormenores de comprar y vender una casa es fundamental para atravesar el proceso sin problemas. Ya seas un comprador que se enfrenta a costos de cierre como inspecciones de propiedades, tasaciones y seguros, o un vendedor que administra las comisiones de agentes e impuestos de transferencia, estar preparado para todos los gastos garantiza que no haya sorpresas en el camino. Además, algunos de estos costos pueden ser negociables.

A medida que concluyas los detalles, no pases por alto la importancia de proteger tu nueva inversión. Para ver una variedad de opciones que se adapten a tus necesidades, explora las opciones de seguro de vivienda de Nationwide.