Cómo generar crédito comercial para préstamos a pequeñas empresas

La calificación del crédito de tu empresa es esencial para la reputación de la misma. Es un reflejo del estado financiero y la solidez de tu compañía, y puede ayudarte a obtener mejores plazos en los préstamos, contratos y seguros.¹

Crear y mantener tu crédito requiere tiempo y esfuerzo. Hay pasos que puedes seguir para obtener una calificación más alta, como registrar tu empresa, abrir y administrar tarjetas de crédito y ser un socio de confianza para los proveedores y prestamistas. Si bien no todos los elementos de esta lista son adecuados para todas las compañías, abajo te mostramos una breve lista de ideas que pueden ayudarte a comenzar:

1. Verifica el registro de tu empresa

Si estás montando tu empresa, el primer paso para establecer un crédito es incorporar y registrar la empresa para que los informes crediticios puedan darte una calificación precisa.² Comprueba que hayas recibido un número de identificación de empleador (EIN) del Servicio de impuestos internos (IRS) y un número del Sistema Universal de Numeración de Datos (D-U-N-S) de Dun & Bradstreet. Estos números y registros ayudan a las compañías a rastrear las actividades de tu empresa para generar crédito.

2. Inscríbete para obtener tarjetas de crédito corporativas

Para aumentar tu crédito, debes pedir prestado a los prestamistas que informan a las oficinas de crédito, y las tarjetas de crédito son un buen punto de partida.² Abre una tarjeta de crédito corporativa con anticipación usando el crédito personal, paga los saldos a tiempo (o antes si es posible) y solo utiliza alrededor del 30 % de tu saldo disponible para mantener una calificación sólida.¹

3. Lleva al mínimo el uso de las tarjetas de crédito corporativas

Como se indicó anteriormente, mantener el uso del crédito por debajo del 30 % es importante para tu calificación. ¿Cómo se hace?

• Cancela tus saldos con anticipación y haz un seguimiento minucioso de los períodos de informes. Algunos informes a los organismos reguladores se presentan a mitad de mes, y si tu saldo está por encima del umbral del 30 % en ese momento, tu calificación del crédito podría verse afectada, incluso si lo cancelas mensualmente.³ La mejor manera de mitigar este riesgo es cancelar los saldos lo antes posible.
• Usa varias tarjetas de crédito.
• Solicita un aumento del límite. Esto podría resultar en una verificación de crédito dura en un principio, pero podría ser útil a largo plazo.³
• Considera usar un préstamo personal para cancelar las tarjetas de crédito comerciales. Esto puede ser complicado, por que tendrás que calificar para el préstamo personal; sin embargo, si tienes un buen crédito personal, podría valer la pena.³

4. Mantén tu calificación del crédito personal

Aunque es posible tener un crédito comercial sólido con un crédito personal promedio o por debajo del promedio, es más seguro tener un crédito personal sólido al momento de iniciar tu empresa. Por lo general, los prestamistas de créditos comerciales analizarán tu crédito personal (especialmente si eres único propietario)⁴ al momento de establecer préstamos, por lo que debes seguir los mismos pasos: bajo uso del crédito, pagos a tiempo y constantes para mantener una calificación del crédito personal sólida y arrancar tu empresa con más facilidad.

5. Establece un crédito comercial con los proveedores

El crédito comercial te permite pagar a los proveedores unos días o semanas después de recibir tu inventario, y este tipo de relación puede aumentar tu crédito si lo informan ante una oficina de crédito.¹ Los proveedores que no informan ante una oficina de crédito pueden figurar como referencia comercial en tu cuenta, y Dun & Bradstreet hará un seguimiento para recopilar tus datos comerciales.¹

6. Paga tus cuotas a tiempo

Los pagos puntuales y constantes son el factor que más contribuye a tu calificación del crédito.¹ Considera establecer pagos a tiempo o automáticos para asegurarte de no olvidar ni omitir un pago, ya que omitir un solo pago puede afectar negativamente tu calificación.

7. Consulta tu informe crediticio

El crédito comercial te permite pagar a los proveedores unos días o semanas después de recibir tu inventario, y este tipo de relación puede aumentar tu crédito si lo informan ante una oficina de crédito.¹ Los proveedores que no informan ante una oficina de crédito pueden figurar como referencia comercial en tu cuenta, y Dun & Bradstreet hará un seguimiento para recopilar tus datos comerciales.¹

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo lleva generar un crédito comercial?

Generar un crédito comercial es una maratón, no una carrera de velocidad. Las empresas pueden tardar hasta tres años en crear una cartera de crédito sólida, pero abrir tarjetas de crédito y administrar la deuda que acumulas de forma correcta es fundamental para aumentar tu calificación.⁵ Sé paciente y cuidadoso, ¡y dará sus frutos!

¿Qué es una buena calificación del crédito comercial?

Las calificaciones del crédito comercial varían según la escala, pero algunos rangos y puntajes correctos son los siguientes:

• El puntaje de FICO para pequeñas empresas: La escala llega hasta 300, donde más de 140 se considera un número decente⁶
• PAYDEX de D&B: La escala llega hasta 100 y los prestamistas buscan más de 80⁶
• Informe crediticio comercial de EQUIFAX: La escala oscila entre 101 y 992, y los puntajes de más de 570 son favorables⁶
• CreditScore de Experian: La escala llega hasta 100, y por lo general más de 76 es favorable⁶

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A medida que aumentes tu calificación del crédito (y tu empresa crezca), necesitarás asistencia y seguridad adicionales para asegurarte de que la empresa, tus inversiones y tus empleados estén protegidos, sin importar lo que suceda. Obtén más información sobre cómo Nationwide puede protegerte con soluciones de seguro de empresas aquí.

[1] “How to Get and Build Business Credit in 9 Steps” Kelsey Sheehy, https://www.nerdwallet.com/article/small-business/how-to-build-business-credit-small-business-loans (consultado en noviembre de 2023)
[2] “What is business credit, and how can I build it?” Louis DeNicola, https://www.creditkarma.com/advice/i/build-manage-small-business-credit (consultado en noviembre de 2023)
[3] “6 ways to lower your credit card utilization” Louis DeNicola, https://www.creditkarma.com/advice/i/how-to-lower-your-credit-card-utilization (consultado en noviembre de 2023)
[4] “How to build business credit: 7 steps” Meaghan Hunt, https://www.bankrate.com/loans/small-business/how-to-build-business-credit/ (consultado en noviembre de 2023)
[5] “How to establish & build business credit in 2023” Stefanie Gordon, https://ramp.com/blog/how-to-establish-build-business-credit (consultado en noviembre de 2023)
[6] “What is a Good Credit score: Tips for Improvement” https://www.fundkite.com/blog/what-is-good-business-credit-score/ (consultado en noviembre de 2023)