Actualizar tu seguro a medida que tu empresa crece

Puede ser gratificante para los propietarios ver cómo sus negocios florecen con el tiempo. Este éxito hace que merezca la pena todo el trabajo duro que supone dirigir una empresa. Sin embargo, a medida que las empresas crecen y evolucionan, sus necesidades de seguros comerciales y sus consideraciones de prevención de riesgos también crecen. Después de todo, muchas situaciones pueden dar motivos a las empresas para revisar la cobertura de su seguro de negocios a lo largo de los años, ya sea debido a la expansión, las actualizaciones de la propiedad, los ajustes en la planilla o los cambios específicos del sector.

Algunas circunstancias requerirán que las empresas hagan más que solo aumentar los límites de sus pólizas existentes en el momento de la renovación. Es posible que necesiten asegurar formas de cobertura nuevas o adicionales. Sin embargo, muchos propietarios de empresas no se toman el tiempo de revisar sus selecciones de seguros cuando se producen estos cambios, lo que da lugar a interrupciones en la cobertura. De hecho, se calcula que el 75 % de las empresas estadounidenses están infraseguradas en un 40 % o más.¹

Teniendo esto en cuenta, es fundamental que las empresas se planteen la siguiente pregunta: ¿qué tipos de seguros de negocios necesito? No hacerlo puede conducir a elevadas exposiciones y preocupaciones financieras cuando sucede lo inesperado. A continuación, se exponen algunas de las mejores prácticas para ayudar a las empresas a pasar con éxito las revisiones de la cobertura de los seguros comerciales a lo largo del tiempo.

Cómo comenzar

Antes de realizar ajustes en los seguros, es importante que los negocios comprendan cómo comienza el proceso de selección de la cobertura. En general, la mayoría de los propietarios de negocios tienen en cuenta los costos al abrir sus establecimientos y están casi constantemente ocupados en mantener un buen funcionamiento. Esto significa que, a menudo, las nuevas empresas no pueden dedicar mucho tiempo a la elaboración de sus programas iniciales de prevención de riesgos y a la selección de soluciones de seguros.

Por ello, estas empresas suelen mantener una prevención de riesgos más informal y se centran en obtener cualquier cobertura necesaria mientras que rechazan ofertas de seguros adicionales. En concreto, muchas empresas comienzan con una póliza para dueños de negocios (BOP). ¿Qué es una póliza para dueños de negocios? Una BOP es un paquete de seguros que ofrece varias pólizas esenciales; como la cobertura de propiedades comerciales, la cobertura de responsabilidad civil general, la cobertura contra avería de equipos y la cobertura de ingresos de la empresa; dentro de un único paquete.²

Las empresas suelen ser elegibles para las BOP si tienen menos de 100 empleados y generan menos de 5 millones de dólares en ingresos.³ Estos paquetes lo utilizan comúnmente los propietarios de pequeñas y medianas empresas que buscan satisfacer sus necesidades de cobertura en un solo lugar y a un precio accesible. Sin embargo, recuerda que el seguro de compensación para trabajadores, exigido por la mayoría de los estados para cualquier empresa que contrate empleados, no está incluido en una BOP.⁴

Cómo saber cuándo hay que hacer ajustes en el seguro

Algunas empresas pueden seguir protegidas por una BOP durante toda su vida. Sin embargo, las empresas que se expandan durante sus primeros años de apertura es probable que necesiten otros paquetes en un momento dado. En concreto, las empresas ya no pueden utilizar las BOP tras superar los requisitos de elegibilidad mencionados.

A medida que las empresas empiezan a obtener mayores beneficios, a mantener la estabilidad financiera y a alcanzar mayores niveles de éxito, será cada vez más importante que den prioridad a los procedimientos eficaces de prevención de riesgos y que protejan sus crecientes activos con una cobertura comercial adecuada. Incluso si las empresas siguen siendo elegibles para la BOP en esta etapa, es probable que necesiten formas adicionales y personalizadas de seguro para protegerse contra las nuevas exposiciones. En particular, las empresas deben revisar sus necesidades de cobertura en los siguientes casos:

• Contratación de empleados: la mayoría de los estados requieren que las empresas cuenten con un seguro de compensación para trabajadores una vez que contratan a su primer empleado. Dependiendo del lugar en el que estén ubicadas las empresas, pueden estar sujetas a otros requisitos de compensación para trabajadores. Cuando contratan más empleados o aumentan su fuerza laboral, las empresas deben revisar todas las normas aplicables y actualizar su cobertura de compensación para trabajadores según sea necesario.⁵ Asimismo, a medida que las empresas contratan más empleados, deben considerar seriamente la posibilidad de obtener un seguro de responsabilidad civil para prácticas laborales (EPLI). El EPLI puede proporcionar protección contra los gastos a los que se podría incurrir si la empresa experimenta denuncias de carácter laboral, como despido injustificado, acoso y discriminación, entre otros.⁶
• Renovación de la propiedad: cuando las empresas realizan cambios en sus propiedades comerciales, ya sea añadir un espacio adicional, instalar nuevos equipos o actualizar ciertas características estructurales, sus pólizas de seguro de propiedad asociadas deben reflejar esos cambios. Teniendo en cuenta que estas renovaciones pueden aumentar el valor total de la propiedad, puede requerirse una cobertura adicional y consideraciones de transferencia de riesgos para los propietarios a fin de mantener una protección completa contra las posibles pérdidas.
• Traslado a otra ubicación o ampliación de una ubicación: en algunos casos, las empresas pueden decidir trasladarse a propiedades nuevas y más grandes a medida que crecen. Si bien es cierto que esto puede ser beneficioso para el éxito operativo, una propiedad diferente requerirá que se actualice la cobertura de seguro de propiedad comercial. El tamaño y la ubicación del nuevo local comercial determinarán la cobertura adicional necesaria. Estos ajustes de póliza también son vitales para las empresas que se expanden a múltiples propiedades comerciales.
• Incorporación de vehículos: aunque la utilización de vehículos puede ayudar a las empresas a reforzar su eficiencia operativa, poseer una flota comercial, ya sea un auto o 100 camiones, supone numerosos riesgos para los que se deben asegurar. Las empresas deben determinar un programa de seguridad para los conductores y contratar un Seguro de vehículo comercial cuando adquieran su primer vehículo, de este modo, se protegen de las costosas consecuencias que suelen acompañar a los incidentes en la carretera. Esta cobertura debe actualizarse cada vez que se compre un nuevo vehículo.⁷
• Trabajar con terceros: si las empresas se encuentran con una mayor demanda de los clientes, pueden decidir trabajar con subcontratistas o crear nuevos acuerdos con los proveedores para ayudarles a mantener el ritmo. En estos casos, las empresas deben revisar las implicaciones legales de trabajar con partes adicionales y determinar si se necesita una mayor cobertura de responsabilidad civil o una transferencia de riesgo contractual para minimizar las exposiciones.
• Ofrecimiento de productos o servicios diferentes: después de tener éxito con sus ofertas actuales, las empresas pueden presentar nuevos productos o servicios para seguir aumentando sus ganancias. Al hacerlo, las empresas deben consultar a su agente de seguros para determinar si estos productos o servicios adicionales requieren la modificación de la póliza o una cobertura de responsabilidad civil especializada.
• Implementación de operaciones digitales: a medida que las empresas prosperan, pueden obtener nueva tecnología para el lugar de trabajo o digitalizar ciertas funciones para promover un mayor crecimiento. Esto puede incluir la utilización de funciones de pago electrónico, la compra de dispositivos operativos más avanzados, la utilización de opciones bancarias digitales o la participación en el comercio electrónico. Aunque la digitalización de las operaciones puede ser beneficiosa, también conlleva riesgos cibernéticos adicionales, por consiguiente, las empresas corren un mayor riesgo de ser una víctima de los ciberdelincuentes. Por lo tanto, las empresas deben mejorar sus medidas de ciberseguridad y considerar la posibilidad de obtener un seguro cibernético de responsabilidad civil para protegerse de las pérdidas relacionadas con la informática.⁸
• Creación de un consejo de administración: por último, las empresas pueden implementar un consejo de administración confiable para ayudar a gestionar sus operaciones en expansión. Las empresas deben conseguir una cobertura adecuada de directores y gerentes (D&O) para proteger a estas personas de posibles problemas de responsabilidad civil de directores y gerentes.⁹

Además de la importancia de actualizar la cobertura durante los períodos de crecimiento, también es vital que las empresas revisen sus selecciones de seguros cuando ocurre lo contrario. Las empresas deben informar a sus aseguradoras cuando reduzcan el número de empleados, se trasladen a inmuebles más pequeños y dejen de ofrecer determinados productos o servicios para asegurarse de que su cobertura se ajuste en consecuencia. También es crucial que las empresas actualicen de inmediato sus pólizas comerciales con los asegurados correctos después de que las personas clave dejen la empresa, fallezcan o transfieran su derecho de propiedad a otra persona.

Utilizar los recursos adecuados

Por último, las empresas deben tener en cuenta que sus necesidades de cobertura variarán en función de su industria. Para adaptarse a las exposiciones específicas del sector, algunas industrias tienen diferentes requisitos de seguro y ofertas de cobertura especializadas. Además, puede haber ciertos hitos de crecimiento en sectores específicos que las empresas deben tener en cuenta al evaluar sus necesidades de seguro. Por ejemplo, un restaurante puede querer comprar una cobertura especial para protegerse de posibles pérdidas por deterioro de alimentos tras ampliar sus capacidades de inventario en las instalaciones.¹⁰

Para comprender mejor sus necesidades actuales y futuras en materia de seguros específicos del sector, las empresas deben consultar los recursos disponibles de sus respectivas asociaciones comerciales y grupos industriales. Aparte de estos recursos, las empresas deben trabajar con un profesional de la seguridad y la prevención de riesgos con experiencia, y con un profesional de seguros calificado, como un agente independiente o un corredor, para obtener asistencia continua en materia de cobertura. Estos profesionales deben poseer un profundo conocimiento de la industria y utilizar su experiencia para llevar a cabo con éxito los procesos de revisión de seguros. Además, las empresas deben asegurarse de establecer una red de contactos con empresarios experimentados de su sector particular para obtener orientación personalizada y mejores prácticas de cobertura.

En general, mantener una cobertura de seguro comercial adecuada es un trabajo constante. Aunque puede parecer complicado realizar estos cambios y ampliaciones en las pólizas a lo largo del tiempo, merece la pena para que las empresas se aseguren una protección completa en cada etapa de crecimiento y puedan prosperar en los próximos años.

¹https://www.insurancejournal.com/magazines/features/2012/04/16/243594.htm
²https://www.nationwide.com/business/insurance/business-owners-policy-bop/
³https://www.iii.org/article/understanding-business-owners-policies-bops
⁴https://www.nationwide.com/business/insurance/workers-compensation/
⁵https://www.iii.org/publications/insuring-your-business-small-business-owners-guide-to-insurance/specific-coverages/workers-compensation-insurance
⁶https://www.nationwide.com/business/insurance/employment-practices-liability/
⁷https://www.nationwide.com/lc/resources/small-business/articles/business-auto-policy
⁸https://www.nationwide.com/business/insurance/cyber-liability/
⁹https://www.nationwide.com/business/insurance/management-liability/
¹⁰https://www.nationwide.com/business/insurance/industries/types/food-and-beverage-service