Préstamo comercial frente a línea de crédito
Si eres alguien con la visión audaz de abrir tu propia empresa o expandir la empresa ya tienes, probablemente ya estés pensando en la mejor manera de financiar un proyecto de este tipo. Si bien hay un montón de opciones para obtener fuentes de efectivo adicionales, como subsidios o la financiación colaborativa, las dos opciones que suelen aparecer en esta etapa son los préstamos comerciales y las líneas de crédito comerciales. Hay ventajas y desventajas en cada vía. Echemos un vistazo a las diferencias clave entre un préstamo comercial frente a una línea de crédito; veamos cómo podrían beneficiar a tu empresa y determinemos cuál, si la hubiera, es la indicada para ti y tu empresa.
¿Qué es un préstamo para pequeñas empresas?
Entonces, ¿qué es exactamente un préstamo para pequeñas empresas? Básicamente, son sumas globales de efectivo que los prestamistas proporcionan a las pequeñas empresas que se pagan con intereses a lo largo del tiempo. Según tus necesidades u objetivos, hay muchos préstamos disponibles para pequeñas empresas que van desde pequeños préstamos a corto plazo que deben pagarse en un plazo de seis meses a un año hasta préstamos más grandes a largo plazo con límites de plazos que normalmente superan los tres años.1
Los préstamos para pequeñas empresas pueden provenir de una multitud de fuentes. Uno de los lugares más comunes para comenzar es la Agencia para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA). Esta agencia gubernamental se asocia con prestamistas verificados, organizaciones de desarrollo comunitario e instituciones de microcréditos para reunir a los propietarios de pequeñas empresas y el financiamiento. Además, la organización también se encarga de establecer las pautas y reglas de devolución para todas las partes prestamistas involucradas.2, 3 Sin embargo, no son la única fuente para dichos préstamos. Según el tipo de financiamiento que necesites, los préstamos pueden provenir de bancos de todos los tamaños, de organizaciones sin fines de lucro o incluso de grupos comunitarios.
Tipos de préstamos empresariales
- Préstamos a plazos: los préstamos a plazos, como los préstamos comerciales a largo plazo, son uno de los tipos más comunes de préstamo, ya que un banco u otro prestamista ofrecen fondos que se devolverán en un plazo de tiempo fijo.
- Préstamos para nuevas empresas: si tu empresa aún no se ha iniciado, un préstamo para nuevas empresas puede ser útil. Estos préstamos pueden ser fáciles de obtener, con requisitos crediticios o comerciales mínimos.
- Préstamos de la Agencia para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA): si ya tienes una calificación del crédito sólida, tu empresa puede calificar para un préstamo garantizado por la Agencia para el Desarrollo de la Pequeña Empresa. Esto significa que en caso de no cumplir con el préstamo, la SBA abonaría hasta el 85 % del costo. Por lo general, los préstamos de la SBA se consideran seguros para los prestamistas y pueden ofrecer una opción más asequible para tu empresa.
- Préstamos personales: a veces es más factible obtener un préstamo personal y usarlo para gastos comerciales en lugar de obtener un préstamo comercial propiamente dicho. Los pagos de estos préstamos suelen ser más bajos, y la aprobación dependerá de la indulgencia del prestamista, pero pueden ofrecer una manera conveniente de ajustar tus cuentas en el corto plazo.5
¿Qué es una línea de crédito comercial?
Una línea de crédito para pequeñas empresas es similar a una tarjeta de crédito en la que el prestamista acepta que se te permita pedir prestado una cierta cantidad de dinero. Ese límite no se puede exceder; sin embargo, al igual que una tarjeta de crédito, solo pagas intereses sobre el dinero que pediste prestado, y a medida que lo pagas puedes continuar gastando hasta tu límite en reiteradas ocasiones sin problema. Esto hace que el acceso al efectivo sea rápido y flexible, lo que permite un gasto continuo a través de un período prolongado y continuo de crecimiento o expansión.6
Tipos de líneas de crédito comerciales
- Línea de crédito respaldada por valores: esta línea de crédito está respaldada por valores pertenecientes al prestatario, lo que le permite acceder a fondos adicionales por un valor del 50 al 95 % del valor de los valores.
- Línea de crédito personal: si tus finanzas personales están en mejor estado que tu empresa, una línea de crédito personal puede ser la mejor opción. Necesitarás una buena calificación del crédito y ningún historial de incumplimientos, pero una vez que hayas recibido la aprobación, podrás pedir prestado y pagar con la frecuencia que necesite tu empresa.
- Línea de crédito comercial: puedes acceder a una asistencia financiera más flexible a través de una línea de crédito comercial, que el prestamista extiende, según sea necesario, en lugar de optar por un préstamo fijo. Al momento de considerar una línea de crédito comercial frente a un préstamo, contempla si tu empresa necesitará más fondos en el futuro.
- Línea de crédito con garantía hipotecaria: si buscas financiar personalmente tu empresa, puedes encontrar en tu casa una fuente de financiamiento. Por lo general, una línea de crédito con garantía hipotecaria ofrece asistencia financiera equivalente al valor de mercado de tu casa menos el monto que aún adeudas de la hipoteca. Este acuerdo te permite acceder a estos fondos en reiteradas ocasiones durante el periodo de desembolso de la línea de crédito, siempre que hayas pagado con regularidad. No obtendrás la misma flexibilidad de tu hipoteca frente a una línea de crédito.7
Cómo decidir entre un préstamo comercial y una línea de crédito
| Definición | Ventajas | Desventajas | |
|---|---|---|---|
| Préstamo comercial | El prestatario recibe los fondos por única vez y luego cancela el capital de un préstamo y el interés hasta que se completa el pago. | Tasas de interés más bajas Suelen ofrecer más fondos que las líneas de crédito |
El interés comienza a acumularse tan pronto como se acuerdan los términos, independientemente de si los fondos se hayan utilizado o no. El pago por única vez ofrece menos flexibilidad |
| Línea de crédito | El prestatario puede hacer uso continuo de la línea de crédito y, al mismo tiempo, cancelar el capital de un préstamo y el interés. | El interés no comienza a acumularse hasta que se usan los fondos. Flexibilidad de acceso reiterado a los fondos del crédito. |
Las tasas de interés de un préstamo suelen ser más bajas que las de una línea de crédito, que quizá sean más altas Puede proporcionar menos fondos que un préstamo |
Entonces, ¿cómo uno decide entre un préstamo o una línea de crédito comercial? Hay algunos factores que entran en juego al averiguar qué será lo ideal. Algunas preguntas que tal vez quieras comenzar a hacer podrían ser:
- ¿Qué tan grande será el préstamo que necesitará?
- ¿Cuánto tiempo necesitarás para pagar los fondos prestados?
- ¿Para qué utilizarás los fondos?
Además, asegúrate de familiarizarte con algunos de los criterios que los prestamistas pueden estar revisando, como tu:
- Credit score [calificación de crédito]
- Flujo de caja de la empresa
- Plan empresarial y cómo se relaciona con cuándo y cómo se gastará el préstamo
- Relación deuda–ingresos. 4, 9
El tipo más común de préstamo para pequeñas empresas a corto plazo se conoce comúnmente como un préstamo de capital de trabajo. Este tipo de préstamo se presta generalmente por períodos cortos y en pequeñas cantidades. Es para todo, desde pagar el alquiler durante los períodos más lentos de negocios hasta pagar una deuda de interés más alto. Según el prestamista, a veces estos préstamos están directamente vinculados al crédito personal y pueden afectar tu calificación del crédito si los pagos no se realizan regularmente a tiempo.1, 4, 6
El ciclo de pedir prestado y pagar en una línea de crédito para pequeñas empresas es extraordinariamente útil para proyectos a largo plazo. Por ejemplo, para ampliar una instalación o presentar una nueva línea de productos donde pueden producirse retrasos o gastos inesperados, es bueno tener la flexibilidad de continuar utilizando los fondos hasta tu límite de gasto y pagarlos una y otra vez.4
También hay otros tipos de préstamos comerciales. Por ejemplo, si estás buscando un préstamo más grande con un período de pago más largo, un buen lugar para comenzar sería buscar préstamos a plazos para pequeñas empresas. Estos son generalmente un único préstamo grande de suma global para cosas como la expansión de la instalación, un proyecto de investigación y desarrollo largo, o cualquier otro gasto único grande. En su mayor parte, estos préstamos se pagan en el transcurso de tres a cinco o más años y pueden tener tasas de interés fijas o variables dependiendo del prestamista y factores como tu calificación del crédito, flujo de efectivo, relación deuda-ingresos, entre otros.1, 4, 6
Decidir entre un préstamo comercial o una línea de crédito está supeditado a las necesidades de tu empresa. Revisa tus objetivos y nivel de comodidad antes de pedir prestado.
¿Qué tipo de crédito es el adecuado para tu empresa?
Antes de buscar una línea de crédito o préstamo, es importante comenzar con una evaluación exhaustiva de las necesidades. Un plan empresarial detallado con objetivos claramente definidos a corto y largo plazo es importante para tomar la decisión final. Hay muchas opciones para los propietarios de pequeñas empresas. Podrás elegir entre grandes bancos comerciales, pequeños bancos locales, préstamos respaldados por la Agencia para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) y mucho más. Hay muchas opciones disponibles para cualquier camino que elijas. Recuerda conocer los requisitos, así como las ventajas y desventajas de cada vía antes de presentar una solicitud.
Independientemente de qué opción elijas en última instancia, recuerda que pagar tus préstamos a tiempo es vital para construir y mantener una buena calificación del crédito, así como desarrollar una buena relación con los bancos y prestamistas con los que puedes hacer negocios de nuevo en el futuro. Si está buscando más recursos para pequeñas empresas, el Centro de soluciones comerciales es un excelente lugar para comenzar.
[1] “Business Loan or Business Line of Credit: Which Is Best for You?”, experian.com/blogs/ask-experian/business-loan-vs-business-line-of-credit-whats-the-difference/ (consultado en marzo de 2024)
[2] “Small Business Administration”, sba.gov (consultado en marzo de 2024)
[3] Welcome to Benefits.gov”, benefits.gov/benefit/1497 (consultado en marzo de 2024
[4] “The Best Small Business Financing Options in 2020 Compared”), nav.com/business-financing-options/ (consultado en marzo de 2024)
5] “13 Types of Business Loans: Find The Best Loan”, forbes.com/advisor/business-loans/types-of-business-loans/ (consultado en abril de 2024)
[6] “Best Small Business Loans”, forbes.com/advisor/business-loans/best-small-business-loans/ (consultado en marzo de 2024)
[7] “Line of Credit (LOC) Definition, Types, and Examples”, investopedia.com/terms/l/lineofcredit.asp (consultado en abril de 2024)
[8] “Loan vs. Line of Credit: What's the Difference?”, investopedia.com/ask/answers/110614/what-difference-between-loan-and-line-credit.asp (consultado en abril de 2024)
[9] “Small Business Loan Requirements” www.business.org/finance/loans/business-loan-requirements/ (consultado en marzo de 2024)
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