mujer sentada en una mesa con una computadora portátil

Si eres alguien con visiones audaces de abrir tu propia empresa o expandir tu empresa existente, probablemente ya estés pensando en la mejor manera de financiar un proyecto de este tipo. Si bien hay un montón de opciones para flujos de efectivo adicionales, los dos que suelen aparecer en esta etapa son préstamos comerciales y líneas de crédito comerciales. Hay ventajas y desventajas en cada vía. Echemos un vistazo a las diferencias clave entre un préstamo comercial frente a una línea de crédito, veamos cómo podrían beneficiar a tu empresa y determinemos cuál, si cualquiera de las dos opciones, es la correcta para ti y tu empresa.1

¿Qué es un préstamo para pequeñas empresas?

Entonces, ¿qué es exactamente un préstamo para pequeñas empresas? Bueno, esencialmente, son sumas globales de efectivo proporcionadas por los prestamistas a las pequeñas empresas que se pagan con intereses a lo largo del tiempo. Dependiendo de tus necesidades u objetivos, hay muchos préstamos disponibles para pequeñas empresas que van desde pequeños préstamos a corto plazo que deben pagarse en un plazo de seis meses a un año hasta préstamos más grandes a largo plazo con límites de plazos que normalmente superan los tres años.2

Los préstamos para pequeñas empresas pueden provenir de una multitud de fuentes. Uno de los lugares más comunes para comenzar es la Agencia para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA). Esta agencia gubernamental se asocia con prestamistas verificados, organizaciones de desarrollo comunitario e instituciones de microcréditos para reunir a los propietarios de pequeñas empresas y el financiamiento. Sin embargo, la organización también se encarga de establecer las pautas y reglas de reembolso para todas las partes prestamistas involucradas.3,4 Sin embargo, no son la única fuente para dichos préstamos. Dependiendo del tipo de financiamiento que necesites, los préstamos pueden provenir de bancos de todos los tamaños, así como de organizaciones sin fines de lucro o incluso grupos comunitarios.5

¿Qué es una línea de crédito comercial?

Una línea de crédito para pequeñas empresas es similar a una tarjeta de crédito en la que el prestamista acepta que se te permita pedir prestado una cierta cantidad de dinero. Ese límite no se puede exceder, sin embargo, al igual que una tarjeta de crédito, solo pagas intereses sobre el dinero que pediste prestado y a medida que lo pagas puedes seguir gastando hasta tu límite repetidamente sin problema. Esto hace que el acceso al efectivo sea rápido y flexible, lo que permite un gasto continuo a través de un período prolongado y continuo de crecimiento o expansión.6

Decidir entre un préstamo comercial o una línea de crédito

Entonces, ¿cómo uno decide entre un préstamo o una línea de crédito comercial? Hay algunos factores que entran en juego al averiguar qué será lo ideal. Algunas preguntas que tal vez quieras comenzar a hacer podrían ser:

  • ¿Qué tan grande será el préstamo que necesitará?
  • ¿Cuánto tiempo necesitarás para pagar los fondos prestados?
  • ¿Para qué utilizarás los fondos?

Además, asegúrate de familiarizarte con algunos de los criterios que los prestamistas pueden estar revisando, como tu:

  • Credit score [calificación de crédito]
  • Flujo de caja de la empresa
  • Plan empresarial y cómo se relaciona con cuándo y cómo se gastará el préstamo
  • Relación de deuda–ingresos.5,7

El tipo más común de préstamo para pequeñas empresas a corto plazo se conoce comúnmente como un préstamo de capital de trabajo. Este tipo de préstamo se presta generalmente por períodos cortos y en pequeñas cantidades. Es para todo, desde pagar el alquiler durante los períodos más lentos de negocios hasta pagar una deuda de interés más alto. Dependiendo del prestamista, a veces estos préstamos están directamente vinculados al crédito personal y pueden afectar tu calificación del crédito si los pagos no se realizan regularmente a tiempo.2,5,6

El ciclo de pedir prestado y pagar en una línea de crédito para pequeñas empresas es extraordinariamente útil para proyectos a largo plazo. Por ejemplo, para ampliar una instalación o introducir una nueva línea de productos donde pueden producirse retrasos o gastos inesperados, es bueno tener la flexibilidad de seguir utilizando los fondos hasta tu límite de gasto y pagarlos una y otra vez.5

También hay otros tipos de préstamos comerciales. Por ejemplo, si estás buscando un préstamo más grande con un período de pago más largo, un buen lugar para comenzar sería buscar préstamos a plazos para pequeñas empresas. Estos son generalmente un único préstamo grande de suma global para cosas como la expansión de la instalación, un proyecto de investigación y desarrollo largo, o cualquier otro gasto único grande. En su mayor parte, estos préstamos se pagan en el transcurso de tres a cinco o más años y pueden tener tasas de interés fijas o variables dependiendo del prestamista y factores como tu calificación del crédito, flujo de efectivo, relación de deuda-ingreso y otros.2,5,6

Decidir entre un préstamo comercial o una línea de crédito está supeditado a las necesidades de tu empresa. Revisa tus objetivos y nivel de comodidad antes de pedir prestado.

¿Qué tipo de crédito es el adecuado para tu empresa?

Antes de buscar una línea de crédito o préstamo, es importante comenzar con una evaluación exhaustiva de las necesidades. Un plan empresarial detallado con objetivos claramente definidos a corto y largo plazo es importante para tomar una decisión final. Hay muchas opciones para los propietarios de pequeñas empresas. Podrás elegir entre grandes bancos comerciales, pequeños bancos locales, préstamos respaldados por la Agencia para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) y mucho más. Hay muchas opciones disponibles para cualquiera de las rutas que elijas. Recuerda conocer los requisitos, así como las ventajas y desventajas de cada vía antes de presentar una solicitud.

Independientemente de qué opción elijas en última instancia, recuerda que pagar tus préstamos a tiempo es vital para construir y mantener una buena calificación del crédito, así como desarrollar una buena relación con los bancos y prestamistas con los que puedes hacer negocios de nuevo en el futuro. Si está buscando más recursos para pequeñas empresas, el Centro de soluciones comerciales es un excelente lugar para comenzar.

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Hablar con un especialista  

Anthony, Leigh. “¿Qué es una línea de crédito frente a un préstamo comercial?” Pequeñas empresas – Chron.com, Chron.com, 21 de noviembre de 2017, smallbusiness.chron.com/line-credit-vs-business-loan-669.html.
Axelton, Karen. “Préstamo comercial o línea de crédito comercial: ¿Cuál es la mejor opción para ti?” Experian, Experian, 14 de abril de 2020, www.experian.com/blogs/ask-experian/business-loan-vs-business-line-of-credit-whats-the-difference/
3 https://www.sba.gov/
Welcome to Benefits.gov – www.benefits.gov/benefit/1497
5 Nav. (21 de agosto de 2020). The Best Business Financing Options in 2020 Compared (Las mejores opciones de financiación para empresas en 2020 comparadas). Consultado el 6 de octubre de 2020, de https://www.nav.com/business-financing-options/
Harroch, Richard. “10 pasos clave para obtener un préstamo para pequeñas empresas”. Forbes, Forbes Magazine, 18 de marzo de 2020, www.forbes.com/sites/allbusiness/2017/03/22/10-key-steps-to-getting-a-small-business-loan/
7 Por, W., & Writer, B. (15 de septiembre de 2020). Small Business Loan Requirements (Requisitos de préstamos para pequeñas empresas). Consultado el 9 de octubre de 2020, de https://www.business.org/finance/loans/business-loan-requirements/