Cómo funcionan los pagos iniciales

Un pago inicial en autos se refiere al monto inicial de dinero que se aplica a una compra que va a ser financiada por el comprador. Cuando se hace una compra grande, muchos compradores pagan parte de ese costo por adelantado mediante un pago inicial a fin de reducir la cantidad de dinero a financiar. Otros compradores, sin embargo, pueden preferir financiar toda la compra sin hacer ningún pago inicial al momento de la compra. Algunos prestamistas, no obstante, exigen un pago inicial, el cual puede o no tener relación con el precio de compra del vehículo, es decir, un cierto porcentaje del costo total. Los pagos iniciales son uno de muchos factores que pueden influir en la tasa de interés que recibes del préstamo y tu pago mensual.

Relación préstamo a valor en los pagos iniciales

Desde la perspectiva de un prestamista, decidir una tasa de interés apropiada para un determinado prestatario por lo general se basa en una evaluación de la cantidad de riesgo asociada con prestarle dinero a ese prestatario. Los factores que influyen en esta evaluación varían según el prestamista, pero uno de los factores es conocido como LTV. LTV son las siglas en inglés de relación Préstamo a Valor y se calcula dividiendo el monto del préstamo por el valor del vehículo.

Mientras más alta sea la relación, más riesgo tomará el prestamista al proporcionar el préstamo, y para cubrir ese riesgo algunos prestamistas se resguardan contra posibles pérdidas cobrándote más interés.

¿Qué es lo mejor? ¿Un pago inicial pequeño o grande en autos?

Una excelente manera de minimizar tu carga financiera a largo plazo es hacer un pago inicial lo más grande posible para el auto que vas a comprar. La regla general es hacer un pago inicial de al menos un 20% del valor real en efectivo (ACV) del auto, pero el monto real que la mayoría de las personas paga es de solo un 12% aproximadamente.¹

Hacer un pago inicial pequeño puede tener sus ventajas, algunas de las cuales incluyen:

• Más efectivo en tu bolsillo ahora
• No tener que ahorrar con meses de anticipación

Hacer un pago inicial muy bajo o no hacer ninguno en lo absoluto puede parecer como la mejor opción, pero, durante el plazo del préstamo, un pago inicial bajo va a costarte más en intereses de lo que pagarías si aumentas tu pago inicial. Algunas ventajas de poner más dinero en el pago inicial de un auto son:

• Menos dinero que pagar por el auto durante el plazo del préstamo
• Más capital en el auto
• Podrás saldar la deuda del auto más rápido
• Una relación LTV más baja, lo cual significa que obtendrás una tasa de interés más baja

Hacer un pago inicial pequeño tiene ventajas, pero si consideras todos los aspectos, esas ventajas no tienen comparación con los beneficios de hacer un pago inicial más grande.

Si bien un pago inicial pequeño te permite tener más dinero en tu bolsillo ahora, un pago inicial grande te permitirá tener mucho más dinero en tu bolsillo en el futuro. Hacer un pago inicial grande puede que no te dé la misma satisfacción inmediata que un pago inicial pequeño, pero sí puede ayudarte a sentirte más cómodo al saber que estás destinando más dinero al auto. También te ayuda a asegurarte de que puedes pagar otros costos mensuales asociados con la propiedad del auto, como el seguro.