¿Debería Refinanciar Mi Hipoteca?

Una pauta general para determinar si debe refinanciar su hipoteca es que debe hacerlo solo si puede reducir su tasa de interés en al menos un 2%. Si bien esta es una buena pauta a seguir, no es una regla difícil y rápida al refinanciar una casa. Existen otros factores a considerar al decidir si el refinanciamiento de tu préstamo para vivienda es adecuado para ti.

  1. Tasas de refinanciamiento de hipoteca

    Al refinanciar su hipoteca, está reemplazando su hipoteca existente con una nueva hipoteca. Tu nueva tasa de refinanciamiento de hipoteca se basa en parte en tu historial crediticio. De modo que si tu calificación de crédito o situación financiera ha mejorado significativamente desde la obtención de tu préstamo actual, quizás sea un buen momento para refinanciar.

    Por supuesto, necesitas averiguar cuál será tu nueva tasa de interés. La mejor manera de hacer eso es hablar con un especialista en préstamos hipotecarios. Podrán darle una buena idea de su tasa potencial de financiamiento hipotecario.

    Además, es posible que tengas la opción de pagar un punto por adelantado. Por ejemplo, si puede pagar el 1% del préstamo de su bolsillo, puede reducir su tasa de financiamiento hipotecario. Después de hablar con un oficial de préstamos para determinar su nueva tasa de interés, podrá calcular sus ahorros mensuales y determinar si el costo de la refinanciación de la hipoteca vale la pena.

  2. Plazos de refinanciamiento de la hipoteca

    Si refinancias tu préstamo varios años después del inicio de su duración, ten en mente que esto puede alargar el plazo. Por ejemplo, si cambia una hipoteca a 30 años por otra hipoteca a 30 años después de 15 años, terminará pagando un total de 45 años. Sus pagos después del refinanciamiento disminuirán significativamente, pero estará haciendo pagos durante muchos años más de lo que originalmente pensó. Y a menudo terminará pagando más intereses con el tiempo.

    Por otro lado, si cambia una hipoteca a 30 años por una hipoteca a 15 años después de 10 años, puede ahorrar miles de dólares. Incluso con una tasa de interés más baja, sus pagos mensuales pueden aumentar, pero acortará su período de préstamo y terminará pagando menos intereses con el tiempo.

  3. Cargos de refinanciamiento de la hipoteca

    Los cargos de refinanciamiento de la hipoteca pueden ascender a miles de dólares e incluir:

    • Cargo por solicitud de hipoteca
    • Cargo de creación
    • Informe crediticio
    • Inspección de la vivienda
    • Cargo por preparación de documentos
    • Multa por pago adelantado
    • Cargo de tasación
    • Evaluación de título
    • Certificación de inundación
    • Inspección de plagas
    • Servicios de mensajería
    • Cargos de titularidad y registro
    • Impuestos varios
     

    En términos generales, debe estar preparado para pagar entre el 3 y el 6% de su capital refinanciado en tarifas de refinanciación.

  4. Seguro de hipoteca privada (PMI, en inglés)

    Algunos propietarios refinancian para deshacerse del seguro hipotecario privado o PMI, que a menudo se requiere si el saldo de su préstamo es superior al 80% del valor de su vivienda. Eliminar el PMI no siempre requiere refinanciación, pero la refinanciación de su casa puede ser una oportunidad para eliminar este gasto adicional mientras reestructura su préstamo a una tasa más baja o un plazo diferente.

  5. Tu capital propio del valor del hogar

    Otro motivo para que los propietarios de viviendas refinancien es crear capital con mayor rapidez. O hacer uso del capital que ya tienen. Cuando refinancia un préstamo a 30 años a un préstamo a 15 años, acumulará capital dos veces más rápido. Esta estrategia de refinanciamiento también te ayudará a ahorrar dinero en intereses ya que solo demoras la mitad del tiempo en saldar el pago de tu préstamo.

    Por otro lado, si ya tienes capital en tu casa, pueden aprovecharlo para financiar educación, mejoras en el hogar u otros gastos inesperados. Con esta estrategia, puedes refinanciar tu préstamo hipotecario por más de lo que adeudas en la actualidad para obtener acceso al dinero en efectivo que necesitas.

  6. Ahorros por refinanciar la hipoteca

    Es importante decidir cuánto tiempo estará en su hogar actual para asegurarse de que sus ahorros superen el costo para refinanciar su hipoteca.

    Para saber cuánto tiempo llevará recuperar los costos de refinanciación, divida el costo total de la refinanciación por la cantidad que ahorrará en el pago de su hipoteca cada mes. Esa cifra es la cantidad de tiempo, en meses, que te llevará cubrir las pérdidas.

    Si planeas quedarte en tu casa durante más tiempo del que te llevará cubrir las pérdidas, quizás te convenga refinanciar tu préstamo.

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