Impacto del matrimonio en deudas, impuestos y crédito
Unir vidas significa fusionar situaciones financieras, incluso si mantienen sus cuentas bancarias separadas. Cada persona le aporta a la relación su propio historial financiero, y esto puede incluir deudas de préstamos estudiantiles y otras deudas.
Antes del día de la boda, es buena idea que revisen sus finanzas juntos para que no haya sorpresas. Esto puede ayudarte a decidir cómo abordar futuros gastos, lo que incluye saldar las deudas.
¿De qué manera afectan los préstamos estudiantiles el matrimonio?
Según Forbes, las deudas de préstamos estudiantiles son la segunda categoría más alta de deuda del consumidor en Estados Unidos. Más de 44 millones de estadounidenses tienen deudas de préstamos estudiantiles. Es posible que te cases con una persona que tiene deudas de préstamos estudiantiles o que tú mismo tengas ese tipo de deuda.
Incluso si la deuda solo está a nombre de una persona, igualmente puede afectar a ambos miembros de la pareja. Esto ocurre porque se debe asignar dinero todos los meses a la cancelación de la deuda y el proceso puede demorar un tiempo, según el monto que adeudas y la duración del plazo del préstamo. Cancelar esa deuda afecta tu flujo de dinero en efectivo y tus ahorros.
Si acumulas deudas de préstamos estudiantiles durante el matrimonio, esto puede afectar a ambos miembros de la pareja, especialmente en un estado de bienes gananciales. Esto se aplica incluso si el préstamo solo está a nombre de una persona.
¿Contraer matrimonio afecta tu calificación de crédito?
La forma en la que el matrimonio afecta las calificaciones de crédito es compleja. Aunque tu calificación de crédito no debería verse directamente afectada por los préstamos estudiantiles de tu cónyuge, si los préstamos se obtuvieron antes de casarse, la calificación de crédito de tu cónyuge influirá en la tasa de interés que fije el prestamista cuando soliciten préstamos adicionales juntos.
Esto significa que si solicitas un préstamo hipotecario o de auto conjuntamente, la entidad crediticia verificará ambas calificaciones de crédito a la hora de determinar la tasa. Tener deudas de préstamos estudiantiles no significa que la calificación del crédito será más baja, pero puede perjudicar tu capacidad de obtener préstamos adicionales porque la entidad crediticia analiza la relación deuda-ingresos para determinar tu solvencia crediticia. Si dichos préstamos estudiantiles no se están pagando en tiempo y forma, puede afectar la calificación del crédito de tu cónyuge, lo que puede afectar una solicitud conjunta de préstamo.
A menos que asumas una deuda conjunta o abras una cuenta compartida (una tarjeta de crédito o hipoteca juntos, por ejemplo), tu crédito no debería verse afectado. Sin embargo, con una cuenta compartida, cada persona es responsable en conjunto del pago de esas facturas. Esto significa que si tu pareja no paga la factura de la tarjeta de crédito, por ejemplo, es posible que tú debas hacerte cargo, incluso si no fueron gastos en los que hayas incurrido tú personalmente. Un pago atrasado aparecerá en tu calificación del crédito, incluso si tu cónyuge paga las facturas. Cualquier irregularidad en el crédito de dichas cuentas compartidas afecta las calificaciones de crédito de ambos.
¿Pagas más impuestos sobre la renta por estar casado?
El matrimonio puede afectar la cantidad de impuestos sobre la renta que pagas. Si tienes bajos ingresos y tu cónyuge tiene mayores ingresos, es posible que te encuentres en una categoría impositiva más alta con una cifra nueva combinada al declarar impuestos en conjunto, ya que la familia se trata como una unidad.
La gente llama sanción por matrimonio al pago de más impuestos después de casarse. No obstante, es posible pagar menos impuestos cuando estás casado y eso se llama bonificación por matrimonio.
Debes hablar con un especialista impositivo sobre cómo afectará el matrimonio tus tasas impositivas a fin de que puedas planificar con anticipación y conocer los posibles cambios financieros consecuentes.
Antes de casarte, es aconsejable hablar con un profesional financiero sobre las consecuencias de asumir deudas por un cónyuge al casarte y sobre los posibles resultados de que uno o ambos cónyuges tengan deudas antes de contraer matrimonio. Al implementar un plan para manejar la deuda, tu transición marital será más fluida.