Cuando se trata de un seguro de asistencia prolongada, las dos opciones más comunes son las pólizas independientes y las híbridas. Ambos tipos proporcionan fondos para ayudarte a cubrir los gastos de LTC; sin embargo, la forma en que se financian y lo que obtienes de ellos varía considerablemente.
Comprender estas diferencias puede ayudarte a determinar la mejor opción para satisfacer tus necesidades únicas de planificación.
Seguro de asistencia prolongada independiente
Las pólizas independientes, o tradicionales, funcionan como otras coberturas de seguro en las que pagas una prima durante la vigencia de la póliza y presentas reclamos por los servicios cubiertos según sea necesario.1
Estas pólizas suelen ser más económicas que las pólizas híbridas e incluso pueden ofrecer la opción de comprar una cobertura adicional en el futuro; sin embargo, la compañía de seguros también puede modificar la prima y el beneficio de LTC. Y ten en cuenta que, si dejas de pagar la prima, podrías perder la cobertura.
Con las pólizas independientes, si nunca necesitas LTC, no tienes manera de recuperar las primas que pagaste; básicamente las usas o las pierdes.
Pólizas de asistencia prolongada híbridas
Una póliza híbrida combina la cobertura de asistencia prolongada con un beneficio de seguro de vida.
Estas pólizas te permiten pagar un monto específico de prima, ya sea como una suma global o durante un período, a cambio de una manera de ayudar a pagar los servicios y apoyos de asistencia prolongada suplementarios. Si nunca necesitas la LTC, o usas solo una parte del beneficio de la LTC, el beneficio por muerte restante puede pasarse a tus seres queridos como herencia.
Ventajas y desventajas de una póliza de LTC híbrida
Las pólizas híbridas tienen varias ventajas que pueden hacer que sean adecuadas para ti.
En primer lugar, debido a que el beneficio por muerte no utilizado se paga a tus beneficiarios, las pólizas híbridas eliminan el problema de “úsala o piérdela” que tienen las pólizas de LTC independientes. Además, con las pólizas híbridas, las primas no aumentarán.
Y si la póliza híbrida ofrece un beneficio de indemnización en efectivo, como los que ofrece Nationwide®, podrás pagar la atención informal de familiares o amigos, lo que te dará más opciones para quedarte en tu propia casa a medida que envejezcas.
Sin embargo, las pólizas híbridas también tienen varias desventajas que deberías considerar antes de comprarlas, incluida su tendencia a ser más costosas que las pólizas independientes.
¿Qué póliza de asistencia prolongada es adecuada para ti?
Planificar los posibles costos de la LTC ahora puede darte más libertad y flexibilidad con respecto al tipo de atención que quizá recibas en el futuro. Ya sea que prefieras los costos más bajos de una póliza independiente o la libertad y la previsibilidad de una póliza híbrida, siempre habrá una opción que podrá ayudarte a planificar el futuro con confianza.
[1] “Understanding Long-Term Care Insurance,” (Conceptos básicos del seguro de asistencia prolongada), Kim Painter, AARP (6 de febrero de 2024).
