Cobertura de seguro por catástrofes

Si una catástrofe daña tu casa, necesitarás una cobertura de seguro que te permita recuperarte. Sin embargo, la utilidad de un seguro de vivienda frente a dicha catástrofe, dependerá exclusivamente del tipo de cobertura que hayas adquirido. A continuación hay 6 consejos para ayudarlo a evaluar su cobertura.

1. Conozca su cobertura

Para estar preparado, lo primero que debes saber es lo que cubre tu póliza. Las políticas estándar propietarios pueden excluir las pérdidas de cobertura debido a deslizamientos de tierra, terremotos, fallas de energía, guerra, acciones gubernamentales, zonificación defectuosa, mantenimiento inadecuado, mano de obra deficiente y ciertos tipos de daños por agua . Las pólizas especiales están disponibles para cubrir algunos de esos riesgos. Los daños causados por viento y agua pueden estar cubiertos en la mayoría de las regiones pero es posible que las áreas propensas a huracanes, tornados, inundaciones o terremotos requieran cobertura adicional o deducibles más altos.

Las políticas de propietario de vivienda, inquilino y propietario del condominio cubren el contenido de la vivienda, así como la responsabilidad por lesiones a las personas en la propiedad. Las pólizas estándar suele cubrir hasta la mitad del valor de la estructura, pero normalmente hay límites más altos disponibles. Algunas clases de contenido pueden tener límites especiales, como joyas, que a menudo se limitan a $ 1,000 a menos que se compren límites más altos.

2. Considere los costos de reemplazo de sus contenidos

Algunas pólizas le reembolsan al asegurado los costos de reposición, mientras que otras reembolsan el valor del mercado de la casa o los artículos dañados o destruidos. Por ejemplo, la cobertura Brand New Belongings® Nationwide es una característica opcional para el seguro de propietarios de viviendas, condominios e inquilinos políticas que proporcionan los fondos para reparar o reemplazar artículos cuando están dañados, destruidos o robados, independientemente de su edad o condición. Por ejemplo, si su televisor de 10 años se daña en un incendio, Brand New Belongings reemplazará ese televisor con un nuevo modelo.

3. Evite errores comunes de costos de reconstrucción

A la hora de decidir qué nivel de seguro o tipo de póliza comprar, los propietarios de viviendas suelen cometer uno o más de los siguientes errores, los cuales afectan el monto que pagan en concepto de primas y la cantidad que se cubrirá de sus costos de reconstrucción:

  • Incorporando el costo de la tierra en el valor de la casa: Por lo general, la tierra no se destruye, por lo tanto, "calcule el dinero necesario para reconstruir su casa en un lote que posee, en lugar de basar el costo de reconstrucción en el valor de mercado de la casa", aconseja Michael Thrasher, analista de investigación para el defensor financiero del consumidor ValuePenguin .
  • No actualiza el valor de su casa después de la remodelación: Al calcular los costos de reconstrucción antes de un desastre, es una buena idea contratar a un contratista para estimar el costo de reemplazar la estructura según los códigos de construcción actuales. Las asociaciones locales de constructores, los tasadores de casas y tu agente de seguros también pueden brindarte los cálculos. La norma general es multiplicar los pies cuadrados de tu casa por los costos de reconstrucción de este tipo de vivienda en tu área. "Los propietarios invierten mucho dinero en la remodelación, la incorporación de nuevos materiales, los muebles y los electrodomésticos pero cometen el error de no incorporar esas mejoras en las pólizas de seguro", explica John Bodrozic, cofundador de HomeZada. Asegúrate de que tu póliza incluya la cobertura contra ordenanzas o leyes para cubrir los gastos adicionales de reparación o reemplazo de tu casa según los códigos de construcción vigentes y futuros.

4. Crear un inventario de casa

"Haga un inventario de viviendas que detalle todas las pertenencias antes de un desastre, y revíselo con su compañía de seguros para asegurarse de que esté asegurado adecuadamente", aconseja Bodrozic. "Actualice este inventario para incluir proyectos completos de remodelación de viviendas".

Es posible que necesites aumentar el valor de la póliza para cubrir el costo adicional relacionado con el reemplazo de esos materiales, o que debas agregar el seguro suplementario para cubrir las pérdidas de ciertas posesiones como joyas o antigüedades.

"Después de un desastre, el inventario de su casa ayuda a demostrar que incurrió en una pérdida", dice Bodrozic. Él sugiere que guardes una copia digital del inventario de tu casa y otra información importante en otro lugar que no sea tu vivienda para protegerla de una catástrofe que pueda destruir tu hogar. 

5. Tener suficiente cobertura de responsabilidad

“La cobertura de responsabilidad civil protege al titular de la póliza y a los miembros de la familia (incluidas las mascotas) de las demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad. Cubre los costos judiciales y las indemnizaciones, si se ordena, hasta el límite de la póliza ”, explica Thrasher.

Es posible que la cobertura de responsabilidad civil no sea un problema a la hora de considerar catástrofes, pero sí puede ser importante. Considera, por ejemplo, la siguiente situación: un visitante se lesiona al resbalarse en tu acera cubierta de escarcha durante una tormenta de invierno, o se lesiona por el desprendimiento de ramas de los árboles o rompimiento de vidrios durante fuertes vientos.

Las pólizas a menudo limitan la responsabilidad a un máximo de $ 300,000. Asegúrese de tener suficiente cobertura de responsabilidad civil para proteger todos sus activos en caso de ser demandado.

6. Evalúe su política cuando las cosas cambien

Para garantizar que tenga una cobertura adecuada, "Vuelva a evaluar su póliza de seguro a medida que cambien las circunstancias, no solo cuando la póliza se renueve", aconseja Thrasher.

Seguir estos sencillos pasos ahora te ayudará a obtener el máximo valor si debes presentar un reclamo.

Los términos, definiciones y explicaciones de seguro son solo con fines informativos y de ninguna manera reemplazan o modifican las definiciones e información en los contratos individuales, pólizas de seguro o páginas de declaración que las controlan. Dichos términos pueden variar dependiendo del estado y pueden aplicarse exclusiones.