Por qué el seguro por discapacidad es esencial para el bienestar financiero

Por muy útil que sea poder predecir, nunca se sabe cuándo puede producirse una lesión o enfermedad. Sin embargo, hay una forma de ayudar a los empleados a estar más preparados. El seguro por discapacidad es una opción de cobertura que le permite proteger a su fuerza laboral y ayudarles a mantener el bienestar financiero mientras se recuperan. Y aunque las discapacidades y los gastos relacionados pueden variar, este seguro proporciona cobertura limitada con un costo mínimo o sin costo para los empleadores.[1]

Si está considerando agregar esta opción de cobertura como parte de sus paquetes de beneficios, es importante conocer los detalles específicos y los términos clave. Hemos desglosado esos detalles en las siguientes secciones para ayudarle a obtener más información sobre las opciones, los beneficios y las consideraciones importantes. 

¿Qué es el seguro por discapacidad?

El seguro por discapacidad proporciona una fuente de ingresos a aquellos que posiblemente no puedan trabajar durante una determinada cantidad de tiempo debido a una discapacidad. Es una opción de cobertura disponible a través de programas públicos y privados. Y, al igual que la mayoría de las pólizas, hay costes asociados. Por lo general, la cobertura será de aproximadamente el 2% del salario anual de la persona; por supuesto, esto variará según el proveedor. [2]

Tipos de seguro por discapacidad

Hay dos tipos principales de opciones de seguro por discapacidad disponibles: a largo y corto plazo. Sin embargo, también hay varias políticas de personal para ayudar a mantener a las personas protegidas.

• Seguro por discapacidad a corto plazo: Esta política reemplaza los ingresos durante algunos meses (casi nunca más de un año) hasta que un empleado pueda regresar al trabajo.
• Seguro por discapacidad a largo plazo: Disponible durante un período mucho más largo, esta póliza está diseñada para durar varios años, incluso hasta la jubilación si es necesario.
• Seguro grupal por discapacidad: Una empresa proporcionará esta cobertura a los empleados. La prima suele ser menor que una póliza individual porque es para un gran grupo de personas.
• Seguro de discapacidad individual: Normalmente se adquiere a través de un profesional financiero, esta es la cobertura que las personas obtienen para sí mismas. La mayoría de las pólizas son a largo plazo.
• Seguro de discapacidad del Seguro Social: Esta es la cobertura que viene con los beneficios del Seguro Social. Por lo general, es más difícil calificar y los beneficios tienden a ser más bajos que una póliza que compraría individualmente o a través del trabajo.[2]

Discapacidad a corto plazo frente a discapacidad a largo plazo

Tanto el seguro de discapacidad a corto como el seguro de discapacidad a largo plazo actúan como una red de seguridad para los empleados que sufren lesiones, pero cada uno sirve para diferentes fines dependiendo de las necesidades de la persona. Es importante comprender los detalles y las obligaciones con respecto a ambos tipos de seguro para ayudar a garantizar que exista una cobertura adecuada. Veamos más de cerca qué diferencia a los dos. 

Como su nombre sugiere, el seguro por discapacidad a corto plazo cubre la compensación de un empleado temporalmente si no puede realizar sus tareas debido a afecciones médicas graves. Dependiendo de las circunstancias, la cobertura puede durar algunas semanas o incluso un año. Complementa entre el 40 % y el 70 % de los salarios, proporciona asistencia durante un período temporal y normalmente garantiza un mayor porcentaje de ingresos, que puede llegar hasta el 70 %. 

Mientras tanto, la discapacidad a largo plazo se ofrece cuando los empleados no pueden realizar las tareas diarias normales, no solo las funciones de su función actual. Sin embargo, las personas pueden utilizar esta cobertura durante un período de tiempo prolongado y normalmente reciben casi el 60% de sus ingresos brutos mensuales. 

Está disponible para aquellos que han experimentado una enfermedad o lesión, como problemas de espalda, artritis, enfermedad mental, accidente cerebrovascular, cáncer u otras afecciones graves. 

Ninguno de los planes tiene un umbral de gasto mínimo o deducible. Pero podrían costar a las personas entre un 1 % y un 3 % de su salario anual.[3]

¿Cómo funciona el seguro por discapacidad?

En caso de que una persona quede discapacitada, primero presentará un reclamo ante una compañía de seguros por discapacidad para su revisión y aprobación. Si se aprueba el reclamo, la persona puede esperar recibir un pago mensual entre el 50 % y el 70 %. Esto reemplaza el porcentaje de sus ingresos. 

Cuando comience a comprar una póliza de seguro por discapacidad, habrá varias opciones disponibles y puede ser complicado ordenar toda la terminología. Estos son algunos términos clave que pueden ser útiles conocer por adelantado:

• Pago: Los beneficios que recibe de su póliza después de presentar un reclamo.
• Prima: Este es el monto que usted paga por su póliza.
• Periodo de espera: Espere 30, 60 o 90 días antes de que sus beneficios entren en vigencia una vez que sea declarado discapacitado. El período de tiempo para recibir el pago suele ser de 30 días después de que finalice el período de espera.
• Período del beneficio: Cuánto tiempo continuarán pagando sus beneficios, lo cual depende del tipo de póliza. Por ejemplo, una póliza a corto plazo proporcionará beneficios durante unos meses o años. Mientras tanto, el período de beneficios de una póliza a largo plazo podría durar toda su vida. Tenga en cuenta que si los beneficios de por vida no se ajustan a su presupuesto, considere la posibilidad de comprar una póliza que ofrezca beneficios hasta la edad de jubilación, cuando sea elegible para el Seguro Social y Medicare.[4]

¿Qué cubre el seguro de discapacidad?

Las lesiones o enfermedades más comunes que le impiden realizar su trabajo pueden estar cubiertas con un seguro por discapacidad. Esto incluye (entre otros):

• Lesiones espinales
• Complicaciones del embarazo
• Dolor de espalda
• Huesos rotos
• Artritis
• TEPT y depresión
• Diabetes
• Cáncer
• Ataque cardíaco y enfermedad cardíaca

Tenga en cuenta que puede haber restricciones cuando se trata de usar un seguro por discapacidad, como lesiones autoinfligidas.[5]

¿Debería considerar un seguro por discapacidad?

Como empleador, es posible que no se le exija ofrecer un seguro por discapacidad si no es un mandato estatal. Por lo tanto, si tiene la opción de elegir, tomar la decisión adecuada para su empresa específica puede depender de ciertos factores. 

En primer lugar, considere lo que significa la cobertura para ayudar a atraer y retener a empleados talentosos. Es posible que muchas personas prefieran trabajar en una empresa en la que saben que estarán cubiertas mientras estén fuera durante el embarazo y la baja por maternidad. Proporciona un nivel adicional de tranquilidad y comodidad, especialmente si hay que colocarlos en el reposacamas. 

Sin embargo, si el costo del seguro no es manejable para su empresa, hay otra opción. Puede ofrecer un seguro por discapacidad a corto o largo plazo como beneficio voluntario, lo que significa que sus empleados son responsables de pagar la prima. Como empleador, usted solo tiene que facilitar la compra del seguro.[6] 

Beneficios del seguro por discapacidad para empleados

Ofrecer un seguro por discapacidad puede ser un beneficio clave para sus empleados porque les permite tomarse la cantidad adecuada de tiempo libre para que puedan recuperarse completamente antes de regresar al trabajo. De lo contrario, si los empleados no tienen cobertura financiera, pueden verse tentados a regresar demasiado pronto y arriesgarse a sufrir más complicaciones. 

Además, ofrecer este seguro ayuda a demostrar su compromiso con el bienestar de su empleado. A su vez, esto puede ayudar a fortalecer las relaciones entre los trabajadores y los empleados y aumentar la satisfacción y el compromiso. 

Además de indicar esta cobertura en un paquete de beneficios, asegúrese de educar también a los empleados sobre el seguro por discapacidad y explicar detalladamente cómo funciona. Mantenerlos bien informados puede darles tranquilidad a la vez que aumentan su comprensión sobre lo que se trata. 

Mientras esté en el tema, este también puede ser un buen momento para recordar a sus empleados todos sus beneficios. Remítalos a esta guía para que puedan obtener más información sobre las políticas, los términos y cómo prepararse para el futuro.