Por qué el seguro por discapacidad es esencial para el bienestar financiero

Por más útil que fuera poder predecirlo, nunca sabes cuándo puede ocurrir una lesión o enfermedad. Sin embargo, existe una manera de ayudar a los empleados a estar más preparados. El seguro por discapacidad es una opción de cobertura que te permite resguardar a tus trabajadores y ayudarles a mantener el bienestar financiero mientras se recuperan. Y si bien las discapacidades y los gastos relacionados pueden variar, este seguro ofrece cobertura limitada a bajo costo o sin costo para los empleadores.[1]

Si estás considerando agregar esta opción de cobertura como parte de tus paquetes de beneficios, es importante que conozcas los detalles específicos y los términos clave. Hemos desglosado esos detalles en las secciones a continuación para ayudarte a obtener más información sobre las opciones, los beneficios y las consideraciones importantes. 

¿Qué es el seguro por discapacidad?

El seguro por discapacidad proporciona una fuente de ingresos a quienes no pueden trabajar durante una cierta cantidad de tiempo debido a una discapacidad. Es una opción de cobertura disponible a través de programas públicos y privados. Y al igual que la mayoría de las pólizas, hay costos asociados. Por lo general, la cobertura es de alrededor del 2 % del salario anual de la persona; por supuesto, esto variará según el proveedor. [2]

Tipos de seguro de responsabilidad

Existen dos tipos principales de opciones de seguro por discapacidad disponibles: a largo plazo y a corto plazo. Sin embargo, también hay varias pólizas de personal para ayudar a mantener protegidas a las personas.

• Seguro por discapacidad a corto plazo: Esta póliza reemplaza los ingresos durante unos meses (casi nunca más de un año) hasta que el empleado pueda regresar al trabajo.
• Seguro por discapacidad a largo plazo: Esta póliza, disponible por un período mucho más largo, está diseñada para que dure varios años, incluso hasta la jubilación si es necesario.
• Seguro colectivo por discapacidad: Una compañía proporciona esta cobertura a los empleados. La prima suele ser más baja que una póliza individual porque es para un grupo grande de personas.
• Seguro individual por discapacidad: Por lo general, se adquiere a través de un profesional financiero y es una cobertura que las personas obtienen para sí mismas. La mayoría de las pólizas son a largo plazo.
• Seguro por discapacidad del Seguro Social: Se trata de una cobertura vinculada a los beneficios del Seguro Social. Por lo general, es más difícil calificar y los beneficios tienden a ser más bajos que una póliza que adquirirías individualmente o a través del trabajo.[2]

Discapacidad a corto plazo frente a discapacidad a largo plazo

El seguro por discapacidad a corto y largo plazo actúa como una red de contención para los empleados que se lesionan, pero cada uno tiene diferentes fines según la necesidad de la persona. Es importante comprender los detalles y las obligaciones relacionados con ambos tipos de seguro para ayudar a garantizar una cobertura adecuada. Veamos en qué se diferencian. 

Como su nombre lo indica, el seguro por discapacidad a corto plazo cubre la compensación de un empleado temporalmente si no puede realizar sus tareas debido a afecciones médicas graves. Según las circunstancias, la cobertura puede durar algunas semanas o incluso un año. Suplementa entre el 40 % y el 70 % de los salarios, brinda asistencia durante un período temporal y, por lo general, garantiza un mayor porcentaje de ingresos, que puede ser de hasta el 70 %. 

Mientras tanto, la discapacidad a largo plazo se ofrece cuando los empleados no pueden realizar las tareas cotidianas normales, no solo las funciones de su rol actual. Sin embargo, las personas pueden usar esta cobertura durante un período de tiempo prolongado y, por lo general, reciben casi el 60 % de sus ingresos mensuales brutos. 

Está disponible para quienes hayan sufrido una enfermedad o lesión, como problemas de espalda, artritis, enfermedad mental, accidente cerebrovascular, cáncer u otras afecciones graves. 

Ninguno de los planes tiene un deducible o un límite de gasto mínimo. Pero podrían costarles a las personas entre el 1 % y el 3 % de su salario anual.[3]

¿Cómo funciona el seguro por discapacidad?

En caso de que una persona quede discapacitada, primero debe presentar un reclamo ante la aseguradora a cargo del seguro por discapacidad para que lo revise y lo apruebe. Si se aprueba el reclamo, la persona podrá recibir un pago mensual de entre el 50 % y el 70 %. Esto reemplaza el porcentaje de sus ingresos. 

Cuando comiences a buscar una póliza de seguro por discapacidad, encontrarás varias opciones disponibles y es posible que sea complicado manejar toda la terminología. Estos son algunos términos clave que puede ser útil conocer por adelantado:

• Distribución: Los beneficios que recibes de tu póliza después de presentar un reclamo.
• Prima: Este es el monto que pagas por tu póliza.
• Período de espera: Una vez declarada la discapacidad, hay que esperar 30, 60 o 90 días para percibir los beneficios. El período de tiempo para recibir el pago suele ser de 30 días una vez finalizado el periodo de espera.
• Período de beneficios: La duración de los pagos de los beneficios, que depende del tipo de póliza. Por ejemplo, una póliza de corto plazo proporcionará beneficios durante algunos meses o años. Mientras tanto, el período de beneficios de una póliza a largo plazo podría durar toda la vida. Ten en cuenta que si los beneficios de por vida no se ajustan a tu presupuesto, considera adquirir una póliza que ofrezca beneficios hasta la edad de jubilación, cuando seas elegible para el Seguro Social y Medicare.[4]

Lo que cubre el seguro por discapacidad

Las lesiones o enfermedades más comunes que te impiden realizar tu trabajo pueden cubrirse con un seguro por discapacidad. Esto incluye (entre otros) lo siguiente:

• Lesiones en la columna vertebral
• Complicaciones en el embarazo
• Dolor de espalda
• Quebraduras
• Artritis
• TEPT y depresión
• Diabetes
• Cáncer
• Ataque cardíaco y enfermedad cardíaca

Ten en cuenta que puede haber restricciones cuando se trata de usar un seguro por discapacidad, como las lesiones autoinfligidas.[5]

¿Deberías considerar un seguro por discapacidad?

Como empleador, es posible que no tengas la obligación de ofrecer un seguro por discapacidad si no es un mandato estatal. Por lo tanto, si tienes la opción de elegir, tomar la decisión adecuada para tu compañía específica puede depender de ciertos factores. 

Primero, considera lo que significa la cobertura para ayudar a atraer y retener empleados con talento. Es posible que muchas personas prefieran trabajar en una compañía en la que sepan que tendrán cobertura durante la licencia por embarazo y maternidad. Ofrece un nivel adicional de tranquilidad y comodidad, especialmente si tienen que hacer reposo en cama. 

Sin embargo, si el costo del seguro no es razonable para tu negocio, existe otra opción. Puedes ofrecer un seguro por discapacidad a corto o largo plazo como beneficio voluntario, lo que significa que tus empleados son responsables de pagar la prima. Como empleador, solo tienes que facilitar la adquisición del seguro.[6] 

Beneficios del seguro por discapacidad para empleados

Ofrecer un seguro por discapacidad puede ser un beneficio clave para tus empleados porque les permite tomarse la cantidad de tiempo libre adecuada para que puedan recuperarse por completo antes de regresar al trabajo. De lo contrario, si los empleados no tienen cobertura financiera, pueden tener la tentación de volver antes de tiempo y arriesgarse a sufrir más complicaciones. 

Además, ofrecer este seguro te ayuda a demostrar tu compromiso con el bienestar de tus empleados. A su vez, esto puede ayudar a fortalecer las relaciones entre los trabajadores y los empleados, y aumentar la satisfacción y el compromiso. 

Además de incluir esta cobertura en un paquete de beneficios, asegúrate de informar a los empleados sobre el seguro por discapacidad y explicar en detalle cómo funciona. Contar con buena información puede darles tranquilidad y, al mismo tiempo, aumentar su comprensión acerca de lo que tiene cobertura. 

Mientras estés con ese tema, también puede ser un buen momento para recordarles a tus empleados todos sus beneficios. Remítelos a esta guía para que puedan obtener más información sobre las políticas, los términos y cómo prepararse para el futuro.