Calculadora de hipoteca de bienes raíces comerciales

Para comprar una propiedad comercial, es probable que necesites una hipoteca comercial similar a una hipoteca de vivienda. La diferencia radica en que, contrariamente a los bienes raíces residenciales, los bienes raíces comerciales son propiedades para negocios y el prestatario típico de un préstamo para este tipo de propiedades podría ser el propietario de una empresa, un desarrollador o un inversor.

Los préstamos para bienes raíces comerciales se pueden usar para financiar un nuevo proyecto o para refinanciar proyectos y espacios existentes. Estos préstamos funcionan de manera diferente a las hipotecas residenciales en términos de estructura, evaluación de riesgos (underwriting), tasas de interés y cargos.[1]

¿Qué es un préstamo para bienes raíces comerciales?

Los bienes raíces comerciales hacen referencia a cualquier bien inmueble que genere ingresos y que se utilice para fines comerciales, como oficinas, comercios minoristas, hoteles y apartamentos. Un préstamo para bienes raíces comerciales es una hipoteca garantizada por una línea sobre una propiedad comercial en lugar de una propiedad residencial; no obstante, funciona de manera más parecida a una hipoteca residencial que otros tipos de préstamos para pequeñas empresas.

Por lo general, los préstamos para bienes raíces comerciales se usan para comprar, construir, refinanciar o rehabilitar propiedades comerciales, industriales y otras propiedades no ocupadas por el propietario, como edificios de oficinas, edificios de alquiler de varias unidades, centros médicos, depósitos o incluso terrenos vacantes en los que se pueden construir estos tipos de propiedades. A diferencia de una hipoteca residencial en la que el activo subyacente es la residencia principal, los préstamos para bienes raíces comerciales se suscriben en función de los ingresos y gastos que generará la propiedad. [1] [2] 

Cómo se calcula una hipoteca de bienes raíces comerciales

Las tasas de interés de las hipotecas comerciales son las tasas que el prestamista te cobrará al momento de solicitar un préstamo para bienes raíces comerciales. No existe una única manera de calcular las tasas de interés, ya que depende de la plataforma y del producto de préstamo elegido, pero los reguladores suelen usar uno o más índices comunes para calcular las tasas. A esos índices los regula la Reserva Federal en función de las condiciones del mercado, lo que significa que esta puede subir o bajar las tasas.

Si bien los índices de las tasas de interés cambian constantemente, las tasas de interés comerciales tienden a ser más altas que las de los préstamos residenciales (por lo general, alrededor de un 0.5 % a 1 % más altas que la tasa preferencial a 30 años para hipotecas). Además, el plazo de pago de los préstamos para bienes raíces comerciales suele ser más corto, lo que los hace un poco más costosos que los préstamos residenciales. Los préstamos para bienes raíces comerciales también vienen acompañados de costos de cierre, que por lo general son del 3 % al 5 % del monto prestado. [3] [4] 

Calcula tu hipoteca de bienes raíces comerciales

Cargos asociados a los préstamos para propiedades de pequeñas empresas

Los cargos son parte de la ecuación en la calculadora de hipotecas de bienes raíces comerciales. Los tipos de cargos que podrías tener que pagar por el préstamo y el monto de dichos cargos pueden variar conforme a una gran variedad de factores. El tipo de préstamo, el monto, el prestamista y tu historial crediticio juegan un papel importante, y algunos prestamistas incluso tienen cargos propios; no obstante, veamos algunos de los cargos más comunes de los préstamos para empresas. 

Un cargo que podrías tener es el cargo de solicitud o tramitación, que es el cargo que se cobra por procesar la solicitud del préstamo. Los bancos y los prestamistas en línea rara vez cobran cargos de solicitud y, a veces, el cargo de tramitación se incluye en el monto total del préstamo, lo que significa que el cargo es parte del préstamo y lo pagas con intereses.

Los cargos por servicio o procesamiento son aquellos que cobra el prestamista por realizar diferentes actividades, como servicio al cliente o facturación, para administrar el préstamo. Los cargos por servicio suelen facturarse mensualmente o de acuerdo con el cronograma de pago del préstamo y, por lo general, se cobran como un porcentaje del monto de pago. Algunos prestamistas solo cobran el cargo por servicio una sola vez, generalmente como un porcentaje del monto total del préstamo. Algunos prestamistas también cobran un cargo anual para mantener la línea de crédito comercial activa. Los préstamos para bienes raíces comerciales también tienen costos de cierre que pueden incluir tasaciones, abogados, informes crediticios y cargos de registro. [5] [6] 

Cómo reducir los costos de un préstamo comercial para bienes raíces

Una manera de reducir los costos de un préstamo para bienes raíces comerciales es hacer los pagos a tiempo, ya que los prestamistas cobran un cargo por pago atrasado. La mejor manera de evitar este tipo de cargos adicionales es hacer los pagos del préstamo a tiempo, en su totalidad y con el método preferido del prestamista, por ejemplo, mediante el pago automático.

Desde luego, se puede cancelar el préstamo con anticipación, pero puede haber multas por pago anticipado para los prestatarios que lo hacen. El prestamista puede incluir este cargo en el contrato del préstamo como una forma de cubrir los intereses que perdería por el pago anticipado, pero muchos prestamistas no cobran cargos por pago anticipado. Si crees que podrías cancelar tu préstamo con anticipación, asegúrate de preguntar sobre este tipo de cargos.[6]