Como empresario, necesitas un seguro de negocios para protegerte, proteger a tus empleados, tus clientes, tus bienes y el futuro de tu compañía. Piensa en los costos altos asociados a las lesiones de los trabajadores, demandas, cierres temporales del negocio y violación a la privacidad de datos. Sin seguro de negocios, cualquiera de esos ejemplos podría poner en riesgo el futuro de tu empresa. Además, es posible que tu estado exija que tengas la cobertura de ciertos tipos de seguro de negocios.
Tipos de productos de seguro de negocios
Póliza BOP
Una póliza para dueños de negocios (BOP) combina responsabilidad civil para empresas, propiedad comercial, ingresos de la empresa y cobertura contra avería de equipos en un paquete rentable para empresas. Las pólizas BOP pueden ser generales o personalizadas para satisfacer las necesidades específicas para la industria que tu empresa necesite. Las pólizas BOP estándar incluyen seguro de propiedad comercial, seguro de responsabilidad civil para empresas, seguro de ingresos de la empresa, o seguro contra avería de equipos.
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Responsabilidad civil
Este tipo de cobertura puede ofrecer reembolso por los gastos legales, de reparación y de atención médica si se considera que tu empresa es responsable de los daños a una persona o del daño a su propiedad. Por ejemplo, si un cliente se resbala y se lesiona en tu propiedad, el seguro de responsabilidad civil para empresas puede ayudar al pago de los gastos de atención médica o las demandas que puedan surgir del incidente. Esa póliza puede complementarse con endosos de cobertura adicional, que incluyen responsabilidad civil por incendio y responsabilidad civil por prácticas relacionadas con el empleo, dependiendo de los riesgos y a qué está expuesta tu empresa en concreto.
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Propiedad comercial
Esta forma de cobertura puede ayudar a proteger el edificio de tu empresa, así como la propiedad comercial que rodea al edificio y sus contenidos. Estos activos pueden incluir las cercas, la señalización, los muebles, los equipos y el inventario. Si durante un evento cubierto, como un incendio, una rotura de cañería, daños causados por tormentas o vandalismo, se producen daños o destrozos en el edificio o los contenidos de tu empresa, con el seguro de propiedad comercial se puede recuperar el costo de la reconstrucción, reparación o reposición de la propiedad. Las pólizas de seguro de propiedad comercial por lo general utilizan uno de los siguientes métodos de tasación:
- La cobertura de costo de reposición cubre el costo de la reconstrucción, reparación o reposición de la propiedad de tu empresa como nueva (con materiales y una calidad similares) sin ninguna deducción por depreciación.
- En la cobertura de valor en efectivo real, se reembolsa a tu empresa el costo de reposición de la propiedad dañada o destruida, según el valor depreciado del edificio o sus contenidos previo al incidente.
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Auto comercial
Este tipo de cobertura puede ofrecer protección para los vehículos que tu empresa utiliza para llevar a cabo sus operaciones, incluidos automóviles, camiones, camionetas y más. El seguro de vehículo comercial por lo general incluye tres formas de cobertura:
- La cobertura de responsabilidad legal para auto puede cubrir gastos de atención médica y costos legales en caso de que tú o un empleado de tu empresa provoquen un accidente que dañe a una persona o dañe su propiedad.
- Con la cobertura por colisión y cobertura integral, puedes recuperar el precio de la reparación de tu vehículo comercial después de un accidente o de un evento cubierto.
- La cobertura contra conductores con seguro insuficiente o sin seguro puede ayudarte a cubrir los daños de un vehículo o daños a una persona que surjan de un accidente provocado por un conductor que no tiene un seguro adecuado (o que no tiene seguro alguno).
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En caso de que uno de tus empleados sufra un daño o enfermedad ocupacional, el seguro de compensación para trabajadores puede cubrir los gastos de atención médica y costos de rehabilitación asociados y, en algunos casos, se puede recuperar una parte de los salarios perdidos a causa del incidente. Esta forma de cobertura también puede ayudar a pagar los beneficios por fallecimiento a la familia de un empleado si pierde la vida en el trabajo. Por ejemplo, si un empleado se lesiona mientras opera maquinaria del lugar de trabajo en tu empresa, el seguro de compensación para trabajadores podría cubrir las facturas del hospital y los costos de fisioterapia ocasionados. Esta cobertura es obligatoria en la mayoría de los estados, aunque algunos estándares de pólizas específicas pueden variar.
Esta cobertura te ayuda a cubrir los gastos de nómina, pagar gastos de mudanzas y reemplazas ingresos perdidos cuando una pérdida cubierta fuerza el cierre temporal de tu empresa.
Esta cobertura ayuda a proteger tu empresa contra robos, asaltos, falsificaciones, fraudes informáticos, actos deshonestos de tus empleados y otros delitos.
Esta cobertura puede ayudarte a proteger a tu empresa de demandas de empleados por presunta discriminación, despidos sin causa justa, acoso u otros problemas laborales.
Este tipo de cobertura puede ayudar a tu empresa a recuperar gastos asociados a un ataque cibernético o a una filtración de datos. Estos costos pueden incluir los honorarios legales que resulten de la filtración, los gastos relacionados con la comunicación del incidente a los clientes y la investigación de la causa del ataque, así como los costos de la recuperación de datos perdidos o la reparación de sistemas de tecnología dañados.
El seguro de errores y omisiones es un tipo de cobertura de responsabilidad legal que protege a tu negocio de las demandas de clientes por presuntos actos de negligencia, errores u omisiones. Por lo general, el seguro de E&O te cubre a ti, a tus empleados y a tus contratistas.
Esta cobertura ayuda a protegerte en caso de falla de tus equipos, incluidas averías mecánicas, golpes de tensión y errores humanos, además de las pérdidas asociadas.
Una póliza suplementaria, que resulta especialmente útil en situaciones de pérdidas altas, puede funcionar como una capa de protección añadida a tus pólizas de responsabilidad civil de tu empresa. Ese tipo de póliza puede ofrecer cobertura cuando el costo de un reclamo supera el límite de responsabilidad civil de tu póliza. Por ejemplo, si tu empresa recibe un reclamo de responsabilidad civil por $1.5 millones después de que un cliente se lesiona en tu propiedad, pero el límite de tu póliza de responsabilidad civil es solo de $1 millón, una póliza suplementaria podría cubrir los $500,000 restantes.
Esta cobertura ayuda a proteger tu propiedad en tránsito, además de obras de arte y equipos de computación y datos.
Esta cobertura ayuda a proteger tus proyectos de construcción en cada etapa, desde el pozo hasta el corte de cinta inaugural.
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