Maximizar los trabajos fuera de la granja: beneficios y exenciones fiscales para familias agrícolas

Muchas familias agrícolas dependen de los ingresos que no provienen de la granja para complementar sus operaciones agrícolas. Según un estudio de 2023 del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA), aproximadamente el 84 % de las familias agricultoras tienen otros trabajos para sostener su estilo de vida. Estos ingresos adicionales juegan un papel fundamental en la estabilización financiera del hogar, brindan acceso a beneficios de seguro de salud y ayudan a reducir los riesgos financieros asociados con la agricultura.

El uso inteligente de los beneficios para empleados que no son de la granja puede ayudar a reducir la carga fiscal de una familia agrícola. Esos beneficios incluyen el seguro de salud, los planes de ahorro para la jubilación y cuentas de gastos flexibles.

Seguro de salud proporcionado por el empleador

Muchos empleadores ofrecen cobertura subsidiada de salud, dental y de la vista. Esos planes de cobertura permiten ahorrar de dos maneras principales. En primer lugar, estos planes suelen ser más económicos que los que se compran de forma individual. Además, ofrecen ahorros fiscales, según el director técnico de Nationwide Advanced Consulting Group, George Schein, JD, ChFC, CLU.

“La cobertura de atención médica grupal proporcionada por el empleador suele ser más económica que un nivel equivalente de seguro individual”, afirmó Schein. “Esto significa que obtienes una mejor cobertura por menos dinero. Y lo mejor es que las primas suelen deducirse antes de impuestos, lo que reduce tus ingresos imponibles”.

Ahorros fiscales en otros gastos de atención de salud

Las cuentas de gastos flexibles (FSA) y las cuentas de ahorros para la salud (HSA) ofrecen otros ahorros fiscales. Puedes aportar dinero antes de impuestos a estas cuentas y usarlo para cubrir gastos de atención médica calificados. El monto máximo suele estar entre $3,000 y $8,000, y las personas mayores de 55 años son elegibles para más ahorros que los afiliados más jóvenes.

“El cónyuge de un agricultor que trabaja debería aprovechar al máximo la cobertura del seguro de salud subsidiada que ofrece su empleador y contribuir a cualquier FSA o HSA para la que pueda ser elegible”, recomienda Schein. “No solo es una forma de obtener un seguro de salud subsidiado para toda la familia del agricultor, sino que también ayuda a reducir los ingresos imponibles de la familia”.

Ahorros fiscales del plan de jubilación

El empleo fuera de la granja a menudo proporciona acceso a planes de jubilación como los 401(k) o 403(b). Estos planes permiten hacer ahorros anuales de hasta $30,000. Las contribuciones se realizan antes de impuestos. Esto crea grandes ventajas fiscales para los agricultores que, de otro modo, tendrían opciones limitadas para ahorrar para la jubilación.

“El cónyuge de un agricultor que trabaja debería aprovechar al máximo la oportunidad de hacer contribuciones antes de impuestos al plan de ahorros para la jubilación de su empleador”, afirmó Schein. “Por su parte, los agricultores también deberían asegurarse de hacer contribuciones hasta el monto máximo cada año a su propia cuenta individual de jubilación (IRA). No dejen pasar esta oportunidad de construir un fondo para el futuro y, al mismo tiempo, reducir su factura impositiva actual”.

Otros beneficios valiosos

Muchos empleadores ofrecen seguro de vida y cuentas FSA para el cuidado de dependientes. El seguro de vida grupal a través de un empleador suele ser menos costoso y más fácil de obtener que las pólizas individuales. Esto es especialmente importante para los agricultores, cuyo trabajo puede ser físicamente exigente.

“Aprovechar cualquier seguro de vida suplementario que ofrezca un plan de beneficios para empleados es una gran ventaja para una familia agrícola”, dijo Schein. “No solo porque el costo de esa cobertura suele ser más económico que una cobertura de seguro de vida individual similar, sino porque también es más fácil de obtener”.

Las FSA para el cuidado de dependientes te permiten reservar hasta $5,000 antes de impuestos para cubrir los gastos de cuidado de niños para niños menores de 13 años o el cuidado de otros dependientes. Si bien hay algunas restricciones en los gastos elegibles, este puede ser un beneficio significativo para las familias con necesidades de cuidado de niños.

La importancia del momento al elegir beneficios en trabajos fuera de la granja

A menos que haya un “cambio en la vida” como un matrimonio o la pérdida de un familiar, los empleados solo pueden inscribirse en los seguros y beneficios de ahorro que ofrece su empleador durante un período específico. Es clave saber cuándo comienza ese período para tomar una decisión informada y oportuna.

“La mayoría de los empleadores tienen un período anual de ‘inscripción abierta’ para los beneficios para empleados, generalmente durante el último trimestre del año calendario”, explica Schein. “Es importante que las familias de los agricultores analicen sus necesidades y las opciones y oportunidades relacionadas con los beneficios para empleados proporcionados por el empleador de un cónyuge que trabaja antes de que finalice el período de inscripción abierta”.

Siempre consulta con tu asesor fiscal y legal para determinar las implicaciones de implementar cualquiera de las estrategias mencionadas anteriormente. Conéctate con especialistas en finanzas que pueden ayudarte a proteger tu granja, tu familia y tu futuro visitando Nationwide.com/YourLand.