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Toma las riendas de tu futuro

Planificar en el presente la posible necesidad de asistencia prolongada te dará libertad para vivir la vida de la manera que desees.

La realidad de la asistencia prolongada (LTC)/¿Cuáles son sus costos?/¿Cómo se paga la LTC?

¿Qué imaginas para tu futuro?

Cuando se trata de planificar la jubilación, a muchas personas les falta una pieza clave del rompecabezas: una estrategia para cubrir los costos de asistencia prolongada (LTC) que pueden tener más adelante en la vida.

La LTC es un hecho y los gastos relacionados deben preverse, al igual que cualquier otro aspecto de la jubilación. Hacerlo ahora te dará más opciones, control y flexibilidad para concretar lo que imaginas para el futuro.

ícono de bombilla de luz Mira la historia de Thomas y Lorene para ver cómo sus experiencias cuidando a otros cambiaron su visión sobre la asistencia prolongada. ¿Crees que es valioso tener una solución flexible para satisfacer tus necesidades futuras?
Una pareja de jubilados da un paseo por su vecindario

El 73 % de los reclamos de LTC comienza con el cuidado en el hogar1

Si bien cuando hablamos de LTC la mayoría de las personas piensa en un asilo de ancianos, casi siempre, los cuidados comienzan en entornos domiciliarios y pueden continuar allí durante mucho tiempo.

Es más que un lugar

La LTC abarca una variedad de servicios y apoyos diseñados para ayudar a las personas a vivir de la manera más independiente y segura posible cuando ya no pueden hacerlo por su cuenta. Puede incluir, entre otros, lo siguiente:

La realidad de la LTC

Haz clic en los siguientes puntos para obtener detalles sobre algunas de las ideas erróneas más frecuentes en torno a la LTC.
Ampliar todo

Seguro de salud
No cubre los gastos de LTC; ni el plan de tu empleador ni las pólizas según la Ley de Cuidados de Salud Asequibles cubren los gastos de LTC.

Medicare
Por lo general, solo cubre la atención de rehabilitación después de una hospitalización y solo hasta 100 días; exige una hospitalización de 3 días bajo tratamiento, además de otros requisitos; los primeros 20 días están cubiertos al 100 % y para los 80 días restantes se debe abonar un copago significativo.

Medicaid
Cubre los gastos de LTC, pero solo para individuos con activos contables de $2,000 o menos (según las regulaciones de Medicaid y puede variar por estado); las opciones de asistencia pueden ser limitadas.

Seguro por discapacidad a largo plazo
Este tipo de seguro cubre los ingresos perdidos debido a una discapacidad, no la LTC; suele finalizar cuando termina la relación laboral.
ícono de bombilla de luzAhora que ya sabes lo que no cubrirá la LTC, ¿cuál es tu plan para cubrir estos posibles gastos?
Llevar un estilo de vida saludable puede aumentar tu expectativa de vida, lo cual es una excelente noticia. Pero cuanto más tiempo vivas, más probabilidades habrá de que necesites LTC. De hecho, hay un 91 % de probabilidad de que uno o los dos miembros de una pareja de 65 años (hombre y mujer) necesiten LTC.2
ícono de bombilla de luz¿Sabías que las personas sanas tienen más probabilidades de necesitar LTC que las que tienen problemas crónicos de salud (excepto quienes tienen enfermedades cardíacas)?3

Debido a cambios como los avances médicos y las mejoras en las medidas de salud pública, las personas ahora viven más que las generaciones anteriores.4 De hecho, en una pareja de 65 años hay un 50 % de probabilidad de que uno de sus miembros viva hasta los 92 años.5

Por eso, aunque tus padres o abuelos hayan fallecido antes de necesitar LTC, no asumas que a ti te pasará lo mismo.

Muchas personas planean pagar todos los costos de LTC de su bolsillo. Tus ahorros podrían no alcanzar para todo lo que crees y podrían verse afectados por las condiciones del mercado o los gastos inesperados.

Gastar tus activos para pagar la LTC reducirá los ingresos futuros que tú y tu cónyuge reciban y hasta puede afectar la herencia que planeas dejar a tus seres queridos.

Recibir el cuidado de un ser querido debe ser una decisión de ambos, no una necesidad. Ser cuidador puede ser física, emocional y económicamente agotador, sobre todo para quienes aún deben cuidar a sus hijos.

Por lo tanto, es importante conversar sobre el tema antes para ver si esta es la solución adecuada para todos los involucrados.
Usa esta guía para comenzar a hablar sobre la LTC con tu familia
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Mira la historia de Lisa y luego pregúntate qué harían tus seres queridos si estuvieran en su situación.
¿Qué pasaría si no tuvieran opción?

¿Cuáles son los costos?

Aunque te imagines viviendo en tu casa el mayor tiempo posible en el futuro, igual tendrás costos relacionados. Estos costos varían mucho según el lugar.

A continuación se detallan los valores promedio por año (a 2023) a nivel nacional para algunos de los gastos más frecuentes de la LTC6:

$31,282
Asistencia profesional en el hogar7

$39,112
Asistencia informal en el hogar8

$59,101
Servicios de vida asistida

$109,683
Asilo de ancianos

Estos son los costos reales.

No te olvides de los costos ocultos, que incluyen lo siguiente:

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Los activos utilizados para cubrir gastos de LTC, que pueden disminuir los ingresos disponibles para mantener tu estilo de vida

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El impacto financiero, físico y emocional que puede tener en los cuidadores y su estilo de vida

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Disminución de la herencia para los seres queridos
ícono de bombilla de luz ¿Sabías que el 75 % de los cuidadores son mujeres9 y que el 55 % informó que no tenía otra opción más que encargarse de dicho cuidado?10 Esta guía ofrece consejos y recursos para ayudar a los cuidadores


¿Cuánto tiempo suele durar?

Para reclamos de asistencia prolongada (LTC) de más de un año, la duración promedio del reclamo era de 3.9 años.11

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La mamá de Cheryl disponía de los fondos para elegir dónde recibir asistencia. Después de conocer más sobre los costos de LTC, ¿podrás solventar lo que imaginas para tu futuro?


Entonces, ¿cómo se paga la LTC?

Autofinanciamiento

Esta es la opción predeterminada para las personas que no tienen otro plan. En este caso, pagas de tu bolsillo la asistencia que recibes, sacando el dinero de tus ahorros e ingresos o vendiendo activos. Esta opción puede llegar a afectar tu estilo de vida o la herencia que dejes.

Seguro de LTC

Una póliza tradicional o una póliza de beneficios vinculados crea otra fuente de ingresos para LTC para que tú y tus seres queridos no tengan que sacrificar su tiempo, sus ingresos ni sus activos. Puede ser muy rentable ya que puedes llegar a sacar más provecho de la póliza de lo que inviertes en ella. Además, la mayoría de las pólizas ofrecen ventajas fiscales.

Otras opciones

Aquellos que desean una fuente de ingresos exclusiva para LTC pero no califican para el seguro de LTC, deberían pensar en recurrir a otro activo, como una anualidad, para estos gastos.

Si decides que el seguro de LTC es lo indicado para ti, piensa de qué manera pagará el plan tus beneficios de LTC una vez que cumplas con los requisitos de reclamo.

Hay dos formas principales en que las pólizas pagan los beneficios de LTC

Con pólizas de indemnización en efectivo: Con pólizas de reembolso:
Se ofrece un beneficio mensual completo que se le abona directamente al titular de la póliza. Al titular de la póliza se le reembolsa el monto del beneficio mensual O los costos reales de LTC, el importe que sea menor.
No es necesario presentar facturas mensuales, recibos ni otros documentos.12 Algunos establecimientos, aunque no todos, pueden estar dispuestos a facturar los gastos que califican directamente a la compañía de seguros.
El beneficio de LTC se puede gastar sin restricciones por parte de la compañía de seguros, para que puedas recibir la asistencia que elijas.13 El asegurado tiene que pagar los gastos que no están cubiertos por la póliza de su bolsillo.
ícono de bombilla de luzLos modelos de beneficio que se ofrecen varían de una compañía a otra, así que asegúrate de elegir una póliza que pague los beneficios de LTC de la manera que mejor cubra tus necesidades.
Una pareja de mediana edad habla con su asesor financiero acerca de la cobertura de asistencia prolongada.
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¿Qué imaginas para tu futuro?

Ahora que sabes más sobre la LTC, imagina el tipo de asistencia que deseas. Luego, habla con tu asesor financiero para crear un plan que pueda ayudarte a concretar que imaginas.
¿Qué opciones tienes en seguros de LTC?
Descubre cómo Nationwide® puede ayudarte a obtener la cobertura que necesitas.
Mira nuestras soluciones de LTC

Recursos adicionales

Guía de referencia rápida sobre asistencia prolongada
Requisitos para acceder a beneficios de asistencia prolongada
Respuestas a preguntas frecuentes sobre Medicare
Organizador de información personal

[1] American Association for Long-Term Care Insurance, aaltci.org (2022).

[2] “The Likelihood and Cost of LTC May Be Higher Than You Think”, Robert Pokorski, Insurance Newsnet Magazine (1 de enero de 2022).

[3] “Long-Term Care & Financial Planning”, Healthview Services (2021).

[4] “More people are living to be 100: Here’s why”, Alejandra O’Connell-Domenech, The Hill (7 de febrero de 2023).

[5] “Actuaries Longevity Illustrator”, longevityillustrator.org/ (consultado el 4 de abril de 2023).

[6] Datos de propiedad exclusiva de HealthView Services recibidos en 2023 y usados con permiso.

[7] Cálculo basado en 23 horas por semana.

[8] Cálculo basado en 23 horas por semana desempeñadas por un familiar o amigo que brinda asistencia multiplicadas por el ingreso promedio por hora en la región seleccionada. Esta cifra no supone los costos por pérdida de oportunidades, como la posible pérdida de oportunidades de ascenso laboral o la reducción de beneficios relacionada con la reducción de horas de trabajo o la finalización del empleo. Además, no se incluyen los gastos de bolsillo en los que puede incurrir el cuidador, como el combustible u otros costos de transporte, gastos imprevistos, etc. Los demás costos no incluidos son aquellos cuyo valor no se puede calcular, como la pérdida de tiempo con la familia y el costo de tratar el estrés físico y emocional asociado con la asistencia que se brinda.

[9] “Caregiver Statistics: A Data Portrait of Family Caregiving”, Claire Samuels, aplaceformom.com (2 de diciembre de 2022).

[10] “Women in caregiving”, Amy Barger y Christina Best, caregiving.com (25 de marzo de 2021).

[11] “Long Term Care Statistics”, ltctree.com/long-term-care-statistics (consultado el 3 de abril de 2023).

[12] Ten en cuenta que, si bien no se exigen facturas ni recibos para cobrar los beneficios mensuales, es necesario presentar algunos documentos para establecer el reclamo inicial.

[13] Los beneficios que excedan el límite diario en virtud de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de los Seguros Médicos (HIPAA) pueden ser gravables si no se usan para gastos de LTC calificados. Debes consultar a un especialista en impuestos cuando recibas beneficios de LTC.